Spisu treści:
W kredytowaniu terminy refinansowanie i odnawianie brzmią zamiennie, ale w rzeczywistości są to dwa odrębne procesy. Odnowienie polega po prostu na przedłużeniu terminu spłaty pożyczki bez zmiany innych warunków. Refinansowanie to dłuższy, bardziej zaangażowany proces, który zastępuje istniejącą pożyczkę całkowicie nowym. Każda z nich ma zastosowanie do jej indywidualnych sytuacji.
Odnowienie
Odnowienia mają zastosowanie do pożyczek otwartych. Pożyczki są zazwyczaj krótkoterminowe, od jednego roku do dwóch lat i są oprocentowane. Rodzaje pożyczek odnawialnych obejmują linie kredytowe, noty czasowe, kredyty budowlane i akredytywy. Numer konta zazwyczaj się nie zmienia, ani też żadne warunki kredytu, takie jak limit kredytowy lub stopa procentowa. Jedynym aspektem, który się zmienia, jest data zapadalności. Zazwyczaj odnawianie odbywa się w podobnych odstępach czasu. Oznacza to, że jednoroczna linia kredytowa zostanie odnowiona na dodatkowy okres jednego roku. Jest to współmierne do polityki kredytowej pożyczkodawcy.
Refinance
Refinansowanie polega na zaciągnięciu istniejącej pożyczki. Zasadniczo nowa pożyczka zastępuje starą. Terminy mogą być takie same, podobne lub całkowicie różne. Kredyty refinansowane są zazwyczaj zamkniętymi pożyczkami amortyzującymi. Pożyczki te obejmują stałe i regulowane oprocentowanie kredytów mieszkaniowych lub komercyjnych, kredyty terminowe o stałym lub zmiennym oprocentowaniu oraz kredyty samochodowe.
Proces odnawiania
Bank kontaktuje się z kredytobiorcą, gdy pożyczka ma się spłacić. Informuje pożyczkobiorcę, że ma możliwość spłaty całego salda kredytu lub dostarczyć zaktualizowanych informacji finansowych, aby pożyczka mogła zostać poddana przeglądowi w celu odnowienia. Kredytobiorca przekazuje dane finansowe bankowi, który przyznaje pożyczkę subemitentowi. W przypadku braku istotnego pogorszenia sytuacji finansowej kredytobiorcy, bank poprosi go o podpisanie umowy o przedłużeniu, przedłużając termin zapadalności na podobny okres. Czasami bank zapisuje automatyczne odnowienie blisko oryginalnej notatki. Oznacza to, że pożyczka zostanie automatycznie przedłużona w terminie zapadalności, chyba że pożyczkobiorca zdecyduje się na przedłużenie lub pożyczka zostanie spłacona.
Proces refinansowania
Kredytobiorca ubiega się o całkowicie nową pożyczkę u tego samego pożyczkodawcy lub całkowicie nowego. Wypełnia wniosek i dostarcza wszystkich wymaganych informacji finansowych i uzupełniających, tak jakby ubiegał się o nową pożyczkę. Jeśli zostanie zatwierdzony, uzyska liczbę wypłat od swojego dotychczasowego pożyczkodawcy. Ustawi datę zamknięcia i podpisze wszystkie odpowiednie dokumenty kredytowe. Po zamknięciu nowy bank spłaci istniejącą pożyczkę. Pierwotny pożyczkodawca anuluje wszelkie dokumenty zabezpieczające, takie jak kredyt hipoteczny, UKC lub cesja umów najmu i dzierżawy, podczas gdy nowy pożyczkodawca złoży własny dokument.