Czy mogę zwiększyć limit kredytowy dla kapitału własnego?

Linie kredytowe kapitału własnego zapewniają kredytobiorcom kredyt odnawialny, który działa podobnie do karty kredytowej. HELOCs to produkty hipoteczne, które wiele banków i SKOK-ów oferuje jako pierwsze lub drugie pożyczki zastawne. Ludzie mogą zwiększyć limity HELOC albo przez złożenie wniosku o podwyżkę kredytu, albo przez spłatę istniejącej linii i zastąpienie jej nową, większą.

Ramy czasowe

Większość kredytodawców nie zezwala kredytobiorcom na zwiększenie HELOC w ciągu 12 miesięcy od ustanowienia pożyczki. Banki zwykle potrzebują 30 dni na przetworzenie aplikacji HELOC i zwiększenie linii. Ponieważ banki zatrzymują HELOC jako kredyty portfelowe, proces gwarantowania kredytów trwa krócej niż w przypadku tradycyjnych kredytów hipotecznych, gdzie wymagane są dodatkowe postanowienia, aby spełnić wymagania inwestorów hipotecznych, którzy kupują pożyczki od banków.

Rozmiar

Banki stosują wskaźniki zadłużenia do dochodu i pożyczki do wartości, aby określić wielkość HELOC. Większość banków pozwala kredytobiorcom na poziom zadłużenia równy 50% ich miesięcznego dochodu brutto. Banki obliczają płatności HELOC dla celów gwarantowania emisji, mnożąc kwotę linii przez 1,2 procent. Niektóre banki używają elektronicznych ocen do określenia wartości domów, ale zazwyczaj banki zamawiają pełną ocenę domu przed napisaniem pożyczki. Maksymalne wytyczne LTV dla banków różnią się między 60 a 90 procent.

Korzyści

Pożyczki z zabezpieczeniem mają zazwyczaj niższe oprocentowanie niż pożyczki niezabezpieczone, ponieważ pożyczkodawcy mają pewną regres w przypadku niewykonania zobowiązania przez kredytobiorcę. HELOC są bardziej opłacalne dla dużych projektów niż karty kredytowe. Dodatkowo, Internal Revenue Service pozwala ludziom w określonych przedziałach dochodowych na odliczenie odsetek od kredytu hipotecznego od dochodu podlegającego opodatkowaniu. Oszczędności podatkowe sprawiają, że HELOC są bardziej atrakcyjne niż inne rodzaje kredytów, takie jak kredyty samochodowe, które nie mają ulg podatkowych.

Rozważania

Po podwyższeniu HELOC stopa procentowa dla wszystkich przyszłych sald zmienia się ze starej stawki na stopę oferowaną w momencie wzrostu. Kwoty, które przekraczają 80 procent wartości domu, mają wyższe stawki niż kredyty o niższym stosunku kredytów do wartości.

Jeśli masz już saldo na HELOC, nadal płacisz obowiązującą stawkę w momencie, gdy korzystałeś z pieniędzy. Stałe porcje twojej linii również nie są zwiększane przez zwiększenie linii.

Ostrzeżenie

Większość HELOC ma stawki ustalone na określonym marginesie do amerykańskiej stawki podstawowej. Najwyższa stopa procentowa pozostaje na marginesie 3 procent powyżej stopy funduszy federalnych. Federalny Komitet Otwartego Rynku musi spotykać się co najmniej cztery razy w roku, ale zazwyczaj spotyka się co najmniej osiem razy w roku i może zmienić stawkę podczas swoich spotkań. Ani Federalna Stawka Funduszy, ani Najwyższa Stopa nie mają pułapu i chociaż większość HELOC to robi, większość ma maksymalną stawkę 20 procent.