Spisu treści:
Problemy kredytowe są powszechne wśród potencjalnych nabywców domów. Wielu nabywców mieszkań, zwłaszcza tych, którzy doświadczyli wcześniejszych trudności finansowych, ma w swoim raporcie kredytowym zbiory, opóźnienia w płatnościach, utracone płatności, a nawet bankructwo lub wykluczenie. Podczas gdy wszystkie programy kredytów hipotecznych mają wytyczne, których muszą przestrzegać pożyczkodawcy, większość programów pożyczkowych oferuje pewną formę wyjątku dla tych, którzy mieli problemy kredytowe w przeszłości, prawdopodobnie spowodowane okolicznościami od nich niezależnymi. List wyjaśniający jest częścią korzystania z tych wyjątków.
Kredyty hipoteczne i problemy kredytowe
Celem wytycznych kredytowych i procesu gwarantowania kredytu jest określenie i zapewnienie, że nowy właściciel domu ma wolę i możliwość spłaty pożyczki. Kredytodawcy wykorzystują kilka wskaźników, aby to ustalić. Jednym z tych wskaźników jest historia kredytowa. Osoba, która ma rejestr odpowiedzialności finansowej i szybko spłaca zobowiązania dłużne, jest bardziej skłonna do spłaty kredytu hipotecznego niż ktoś, kto tego nie robi. Negatywne kwestie kredytowe w raporcie kredytowym mówią pożyczkodawcy, że potencjalny kredytobiorca może nie mieć osobistej lub finansowej odpowiedzialności niezbędnej do obsługi dużego długu, takiego jak spłata kredytu hipotecznego.
Wyjątki
Nawet najbardziej odpowiedzialni finansowo ludzie napotykają sytuacje, których nie mogą kontrolować i które powodują, że doświadczają poważnych trudności finansowych. Przykładem tego jest śmierć głównego żywiciela rodziny, zagrażająca życiu choroba lub poważne uszkodzenie ciała, które utrudniają pracę żywiciela rodziny. Chociaż istnieją inne problemy, które kredytodawcy uważają za wyjątkowe, każdy program pożyczkowy ma własny zestaw wyjątków. Jedną z rzeczy, których większość pożyczkodawców wymaga, aby rozważyć wyjątek, jest list wyjaśniający.
List wyjaśniający
List wyjaśniający umieszcza powód wszelkich przeszłych negatywnych problemów kredytowych w kontekście. Podczas gdy rzeczy w odległej przeszłości, takie jak nieodebrane lub spóźnione płatności powyżej trzech lub czterech lat, nie potrzebują wyjaśnienia, kwestie takie jak wyrok, zastaw podatkowy, bankructwo lub wykluczenie w tym okresie będą. Każdy program pożyczkowy ma własne zasady określające, jak ostatnie negatywne zdarzenie kredytowe może nastąpić, zanim wyjątek wymaga listu wyjaśniającego. Dokumentacja uzupełniająca musi towarzyszyć wszystkim wyjaśnieniom, a powód przedstawiony w liście musi mieć sens, a także pasować do raportu kredytowego. Dobra litera wyjaśnienia określa także, co się wydarzyło, aby zapobiec ponownemu wystąpieniu negatywnej sytuacji.
Wytyczne dotyczące programu
Konwencjonalne wytyczne dotyczące pożyczek są znacznie trudniejsze w odniesieniu do wyjątków i wyjaśnień, które przyjmą. Pożyczki rządowe, które korzystają z Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast, lub HUD, pozwalają na większą swobodę w odniesieniu do wagi nadanej listom wyjaśniającym i załączonej dokumentacji. Wytyczne HUD wymagają listu wyjaśniającego, który towarzyszy wszystkim negatywnym kredytom, nawet jeśli nie ma potrzeby stosowania wyjątku.