Jak działają kredyty hipoteczne w Kanadzie?

Większość ludzi przychodzi do swojego życia, w którym pragnie dodatkowej przestrzeni, którą zapewnia posiadanie domu, ale nie ma dodatkowej gotówki, której potrzebują, aby dokonać zakupu. W Kanadzie możesz pożyczać pieniądze od banków i innych komercyjnych instytucji pożyczkowych, aby pokryć koszty domu i spłacić kapitał z powrotem wraz z odsetkami. Pożyczki te nazywane są hipotekami. Proces uzyskiwania go jest taki sam jak w innych krajach, ale Kanada ma pewne specjalne zasady dotyczące kredytów hipotecznych i warunków, które banki komercyjne mogą zaoferować.

Brak gotówki? Nadal możesz kupić ten wymarzony dom.

Zapisywanie na zaliczkę

Zanim bank pożyczy ci pieniądze na zakup domu, musisz wykonać trochę pracy na własną rękę. Zgodnie z prawem, musisz dostarczyć własne pieniądze z góry, zanim będziesz mógł skorzystać z kredytu hipotecznego. Musisz mieć zapisaną zaliczkę - określony procent całkowitej wartości kredytu hipotecznego. Wymaga to 20% zaliczki, ale możesz zakwalifikować się do kredytu hipotecznego z zaledwie 5% oszczędności. Jeśli chcesz zapłacić zaliczkę niższą niż 20 procent, musisz zapłacić za ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Jeśli z jakiegoś powodu nie wywiąże się z kredytu hipotecznego, ubezpieczyciel przyjmuje odpowiedzialność za pożyczkę i płaci zaległą kwotę kapitału i odsetki. Według Canadian Mortgage and Housing Corporation, opłaty ubezpieczeniowe mogą być wypłacane jednorazowo lub dodawane do miesięcznych płatności hipotecznych.

Uzyskiwanie wstępnej zgody

Po przeprowadzeniu własnych badań nad kredytodawcami i rozważeniu, na co Cię stać, możesz wybrać pożyczkodawcę i poprosić o wstępną akceptację kredytu hipotecznego. Pożyczkodawca zbada Twoją sytuację finansową i historię kredytową i zdecyduje o maksymalnej wysokości kredytu hipotecznego, na który możesz sobie pozwolić, z góry ustalając, że pożyczysz do tej kwoty, gdy zdecydujesz się na zakup domu. Uzyskanie wstępnej akceptacji może pomóc w rozpoczęciu procesu zakupu mieszkania z myślą o jasnym budżecie i uniknięciu nieprzyjemnej niespodzianki związanej z hojną ofertą, tylko po to, by stwierdzić, że bank nie poprze cię potrzebnymi środkami.

Kiedy spotykasz się z bankiem w celu omówienia wstępnego zatwierdzenia, kanadyjscy kredytodawcy będą chcieli zobaczyć identyfikację, list od pracodawcy potwierdzający twoje wynagrodzenie, informacje o rachunkach bankowych, długach i aktywach, dowody na wszelkie inne źródła dochodów oraz dowód, że możesz sobie na to pozwolić zapłacić koszty zamknięcia (które wynoszą od 1,5 do 4 procent ceny zakupionego domu).

Twoja historia kredytowa

Kredytodawcy nie udzielą Ci kredytu hipotecznego, jeśli nie masz dowodu, że możesz odpowiedzialnie obsługiwać i spłacać rachunki i długi. Twoja historia kredytowa pokazuje, w jaki sposób korzystałeś z kredytu w przeszłości, czy kredytodawcy mieli problemy z pobieraniem od Ciebie i czy zaniedbałeś płacić rachunki i wypełniać umowy z innymi stronami. W Kanadzie TransUnion w Kanadzie i Equifax Canada Inc. mogą udzielić pełnego sprawozdania z historii kredytowej za symboliczną opłatą. Korzystaj z tych usług, aby upewnić się, że Twoja historia kredytowa jest dokładna przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, ponieważ wady historii mogą prowadzić do odrzucenia kredytu.

Kredyty hipoteczne subprime i długi podatkowe

Kiedy ceny mieszkań zaczęły spadać w Stanach Zjednoczonych, wstrząs wstrząsnął gospodarką kanadyjską, która obniżyła ceny mieszkań. Niemniej jednak kanadyjski rynek mieszkaniowy nie doznał tak silnego ciosu jak jego amerykański odpowiednik. Virginie Traclet, badaczka z Bank of Canada, sugeruje, że różnica wynika częściowo z zaostrzenia przepisów dotyczących kredytów hipotecznych. W Kanadzie nie można odliczyć długu od kredytów hipotecznych od podatku dochodowego, zmniejszając motywację do zaciągania niewykonalnego długu. W Kanadzie kredyty subprime, które były dużym czynnikiem w wypadku na rynku mieszkaniowym w Stanach Zjednoczonych, nigdy nie stanowiły więcej niż 5 procent wszystkich kredytów hipotecznych.

Inne różnice kanadyjsko-amerykańskie

W Kanadzie można zdobyć więcej swoich aktywów, jeśli nie uda ci się spłacić kredytu hipotecznego. Według „Wall Street Journal” kanadyjscy kredytodawcy mogą przejąć inne aktywa kredytobiorcy, w tym salda kont oszczędnościowych i samochody, jeśli kredytobiorca nie spłaci kredytu hipotecznego. W Stanach Zjednoczonych ograniczenia dotyczące tego, co kredytodawcy mogą podjąć w przypadku niewykonania zobowiązania, są bardziej restrykcyjne. Ubezpieczenie hipoteczne, wymagane w Kanadzie dla osób, które wpłacają mniejsze zaliczki, nie jest obowiązkowe w Stanach Zjednoczonych. Wreszcie Kanadyjczycy mają mniejszą elastyczność w strukturze kredytów hipotecznych. Większość z nich ma pięcioletnie warunki o stałym oprocentowaniu, a kredytobiorcy mają możliwość podwyższenia stóp procentowych w przypadku odnowienia swoich kredytów hipotecznych.