Spisu treści:
Banki komercyjne należą do głównych pośredników finansowych na rynku. W wyniku tej roli banki komercyjne są narażone na ryzyko, które wpływa zarówno na rynki papierów wartościowych, jak i na warunki ekonomiczne, które wpływają na konsumentów. Aby zrozumieć ryzyko związane z bankami komercyjnymi, warto rozważyć niektóre kluczowe obszary wpływające na operacje bankowe.
Ryzyko stopyprocentowej
Ryzyko stopy procentowej jest jednym z bardziej rozpowszechnionych ryzyk dla banków komercyjnych. Ogólnie rzecz biorąc, banki komercyjne są biegle w ograniczaniu ryzyka stopy procentowej w swoich portfelach inwestycyjnych. Jednak stopy procentowe znajdują się poza domeną operacji banków komercyjnych. Zamiast tego Rezerwa Federalna, bank centralny USA, wywiera znaczący wpływ na stopy procentowe. W rezultacie banki komercyjne próbują zabezpieczyć swoje pożyczki przed wszelkimi zmianami ogólnego poziomu stóp procentowych w gospodarce. Na przykład, jeśli bank udziela pożyczki biznesowej i obciąża kredytobiorcę 5-procentowym oprocentowaniem z bieżącym poziomem oprocentowania na poziomie 2 procent, bank osiągnie zysk w wysokości 3 procent, jeśli stopa pozostanie na poziomie 2 procent przez cały okres kredytowania. Jeśli jednak ogólny poziom stóp procentowych wzrośnie z 2 do 3 procent, zysk banku spadnie do 2 procent.
Standardowe ryzyko
Banki komercyjne generalnie większość swoich pieniędzy przeznaczają na pożyczki. Chociaż banki monitorują kredytobiorców i analizują swoją sytuację finansową i zdolność do płatności, banki komercyjne są nadal podatne na niewypłacalność kredytobiorcy. Gdy kredytobiorcy nie są w stanie zapłacić, zwlekają z pożyczką, powodując utratę pieniędzy przez bank. Chociaż ogólna analiza portfela kredytowego banku wskaże niewielki margines niewypłacalności, powszechne niewypłacalność kredytobiorcy może zagrozić wypłacalności banku komercyjnego.
Regulacja
Banki komercyjne również podlegają regulacji. W zależności od rodzaju banku, specjalizacji i stanu, w jakim działają, banki komercyjne działają w ramach regulacji prawnych. Gdy zmieniają się przepisy, zmieniają się ramy operacyjne banku, co może wpływać na jego zdolność do generowania zysków z kredytów. Na przykład Rezerwa Federalna może zwiększyć ilość wymaganych rezerw, zmuszając banki komercyjne do zatrzymania większej ilości pieniędzy na pokrycie wypłat klientów. Zmniejsza to ilość kapitału bankowego dostępnego do pożyczenia, co może zmniejszyć zyski banku.
Koszt alternatywny
Chociaż kredyty stanowią znaczącą część działalności banków komercyjnych, banki mogą zrezygnować z udzielania pożyczek z obawy przed powszechną niewypłacalnością. Jeśli analiza finansowa banku spodziewa się zmniejszonej aktywności gospodarczej, bank komercyjny może spodziewać się zmniejszenia zdolności spłaty pożyczkobiorcy. Przy wyższej stopie niewypłacalności bank może preferować inwestowanie tylko części swojego kapitału, aby zarabiać pieniądze z kilku udanych pożyczek, zamiast ryzykować więcej pieniędzy z możliwością niewypłacalności.
Depozyty
Banki komercyjne polegają częściowo na pozyskiwaniu depozytów od klientów w celu finansowania inwestycji bankowych i pożyczek. W tym celu wiele banków komercyjnych oferuje tradycyjne usługi bankowe, w tym certyfikaty depozytowe i kontrolne, oszczędnościowe i rachunki rynku pieniężnego. Ponadto banki mogą zwiększyć płatności z tytułu odsetek na tych rachunkach, aby uczynić je bardziej atrakcyjnymi dla deponentów. Bez konsekwentnego przepływu funduszy depozytowych banki komercyjne nie byłyby w stanie działać na optymalnym poziomie.