Spisu treści:
Żaden bank nie może odmówić zapłaty kredytu hipotecznego, na który wszystkie płatności są aktualne, ale zaległe płatności mogą prowadzić do wykluczenia. Gdy wykluczenie jest możliwe, pojedyncza miesięczna płatność go nie zatrzyma. Aby tego uniknąć, banki wymagają zapłaty wszystkich należnych pieniędzy. Możliwe jest uniknięcie osiągnięcia tego progu poprzez negocjowanie planu płatności z kredytodawcą. Jeśli nie, możesz ewentualnie uprzedzić wykluczenie, składając wniosek o ogłoszenie upadłości.
Zaległe płatności
Jeśli płatność jest zaległa, co oznacza, że opóźnienie wynosi więcej niż 15 dni, pożyczkodawca może, według własnego uznania, odmówić przyjęcia czegoś mniejszego niż pełna należna kwota, która zwykle obejmuje opłaty za opóźnienie. Twoja pożyczka pozostaje aktualna tak długo, jak spłacasz zaległą płatność, zanim następna płatność stanie się wymagalna. Jeśli tego nie zrobisz, twoja pożyczka przechodzi na domyślną. Kredytodawcy nie wszczynają postępowania egzekucyjnego, dopóki nie przegapisz płatności przez co najmniej trzy kolejne miesiące. Gdy to zrobią, mogą wymagać zapłaty pełnej kwoty pożyczki.
Negocjowanie ugody
Niezależnie od tego, czy spóźnisz się z płatnością z powodów osobistych, czy z powodu błędu administracyjnego, takiego jak odesłanie czeku, pierwszym krokiem powinno być wezwanie pożyczkodawcy i negocjowanie ugody. Jeśli masz historię regularnych płatności, istnieje duża szansa na opracowanie planu płatności. Może obejmować okres forbearance, podczas którego pożyczkodawca zgadza się przyjąć częściowe płatności lub tymczasową obniżkę stóp procentowych. Banki uznają, że wykluczenie będzie kosztować ich pieniądze i będą w stanie współpracować z tobą, jeśli w przeszłości wykazałeś się regularnością.
Odmowa płatności
Nie wszyscy kredytodawcy są otwarci na negocjacje, zwłaszcza jeśli w przeszłości nie otrzymałeś płatności. Gdy Twoje konto jest już przeterminowane, może zażądać pełnej zapłaty wszystkich należnych płatności, w tym opłat za zwłokę, zanim przywrócą pożyczkę. Gdy płatność jest opóźniona o więcej niż 30 dni, mogą zażądać tej płatności, zanim zaakceptują kolejną ratę, a gdy płatność jest opóźniona o 90 dni, mogą wszcząć postępowanie egzekucyjne. Ponieważ twoja zgoda na dokonywanie płatności w terminach, w których są należne, jest potwierdzona podpisem w nocie hipotecznej, mają oni prawo odmówić płatności częściowych.
Bankructwo
Twoje opcje są ograniczone, jeśli pożyczkodawca odmawia przyjęcia częściowej spłaty zaległej pożyczki. Chociaż jest to drastyczny środek, możesz zapobiec wykluczeniu, składając wniosek o ogłoszenie bankructwa w Rozdziale 13. Podczas postępowania zgodnie z rozdziałem 13 twoje aktywa są rozdzielane między wierzycieli zgodnie z zatwierdzonym przez sąd planem, a pożyczkodawca nie może odmówić przyjęcia płatności miesięcznych. Jeśli uda Ci się spłacić zaległą kwotę w okresie upadłości, możesz negocjować zmianę pożyczki ze swoim pożyczkodawcą lub, jeśli nie, możesz kontynuować dokonywanie płatności z bieżącej pożyczki.