Czy mogę kupić kredyt samochodowy po zakupie domu?

Kwalifikacja do kredytu mieszkaniowego jest trudniejsza niż kwalifikowanie się do finansowania auto. Średnia cena domu i kwota kredytu hipotecznego są nie tylko wyższe niż średnia pożyczka samochodowa czy leasing, a kupno domu wymaga bardziej wyczerpującej analizy kredytowej. Dealerzy samochodowi i kredytodawcy mają również standardy kredytowe i proces zatwierdzania, ale generalnie są bardziej pobłażliwi niż subemitenci kredytów mieszkaniowych. Prawdopodobnie nie będziesz mieć problemu z uzyskaniem kredytu samochodowego, jeśli po zakupie domu masz dobry kredyt i gotówkę.

Kwalifikacja do kredytu samochodowego jest łatwiejsza niż uzyskanie kredytu mieszkaniowego. Kredyt: Helder Almeida / iStock / Getty Images

Trzy czynniki wpływające na finansowanie automatyczne

Zrealizowałeś już trudniejsze z dwóch zadań, jeśli kupiłeś dom przed nowym samochodem. Każdy dolar wydawany na miesięczne rachunki, w tym płatności automatyczne, obniża siłę nabywczą domu. Jednak zakwalifikowanie się do kredytu samochodowego działa trochę inaczej. Twój stosunek zadłużenia do dochodu lub procent dochodu brutto wydanego na miesięczne rachunki jest mniej ważny dla kredytodawców. Firmy finansujące auto są bardziej zainteresowane:

• Zaliczka lub wartość wymiany używanego samochodu
• Długość okresu spłaty pożyczki automatycznej
• Ocena kredytowa

Auto Lenders i DTI

Ogólnie rzecz biorąc, im niższa jest Twoja zdolność kredytowa, tym niższe DTI jest dozwolone. Na przykład 36% DTI jest uważane za zdrowe. Obejmuje to miesięczne powtarzające się długi, takie jak spłaty kredytu hipotecznego i proponowaną nową pożyczkę samochodową. Znakomity kredyt może pozwolić Ci na rozciągnięcie DTI do 40 procent, zgodnie z Motive Auto Finance. Kredytodawcy uwzględniają również proponowaną wypłatę ubezpieczenia na nowym pojeździe. Razem opłata za nowy samochód, miesięczna stawka ubezpieczenia i inne powtarzające się długi nie powinny przekraczać 50 procent dochodu brutto - mówi Auto Credit Express. Jednak kredytodawcy o złych kredytach obawiają się dodatkowego współczynnika - płatności do dochodu. Kredytodawcy preferują PTI nie więcej niż 15 procent, co oznacza, że ​​opłata za samochód i ubezpieczenie samochodu nie może przekroczyć 15 procent miesięcznego wynagrodzenia.

Zaliczki i wymiana obniżają kwotę kredytu

Twoja zaliczka, która może obejmować wartość wymiany starego pojazdu, zmniejsza finansowaną kwotę i ryzyko pożyczkodawcy. Im więcej pieniędzy możesz przeznaczyć na zakup samochodu, tym lepsze warunki kredytu i płatności. Wyższa zaliczka obniża również ogólne wskaźniki DTI i PTI, co ułatwia kwalifikację.

Jeśli wydałeś dużą sumę swoich rezerw na zakup domu i nie masz nic do spłaty, możesz mieć trudności z uzyskaniem kredytu samochodowego z mniej niż gwiazdowym kredytem. Możesz także mieć problemy z zakupem samochodu, jeśli twoje spłaty kredytu mieszkaniowego nie pozwalają zaoszczędzić wystarczającej kwoty na zdrowe zaliczki w wysokości 20 procent. Co więcej, nabywcy nowych samochodów mają trudniej zgromadzić 20 procent z powodu rosnących cen nowych samochodów, zgodnie z Edmunds.com.

Dłuższe pożyczki równe niższe płatności

Rozciąganie płatności hipotecznych przez 30 lat daje najniższą miesięczną płatność. Chociaż auto kredytodawcy nie są tak hojni z okresami spłaty samochodu, ta sama zasada obowiązuje. Opłacanie samochodu przez dłuższy okres zmniejsza miesięczną płatność, co ułatwia zakwalifikowanie się. Jednak zwiększa to również odsetki, które płacisz za kredyt samochodowy. W dłuższej perspektywie płacisz więcej za samochód z dłuższym okresem spłaty. Chociaż potencjalnie możesz sfinansować nowy samochód przez siedem do dziewięciu lat, powinieneś zdecydować się na samochód i pożyczkę, która pozwoli ci spłacić go w możliwie najkrótszym czasie, takim jak dwa lata, zaleca CNBC.

Obawy kredytowe mogą uniemożliwić zakup

Nowe saldo kredytu hipotecznego i spłata kredytu hipotecznego może spowodować tymczasowy spadek wyniku kredytowego. Negatywny wpływ na wyniki jest różny, ale zazwyczaj zmniejsza się wraz z upływem czasu, gdy dokonujesz płatności w domu. Nieodebrane lub 30-dniowe opóźnienia w płatnościach mają gorszy wpływ na wyniki i mogą całkowicie uniemożliwić finansowanie samochodu, zwłaszcza, jeśli zostały niedawno zgłoszone. Doskonałe kredyty, od 720 do 850, dają najlepsze stopy procentowe i najniższe miesięczne płatności, zgodnie z myFICO. Mimo, że możesz otrzymać finansowanie ze złych kredytów - w zakresie od 620 do 500 - będzie cię to kosztować znacznie więcej, zwiększając stopę procentową o ponad 10 procent i znacznie utrudniając zakwalifikowanie się.