Inwestowanie w napięty budżet

Kiedy rozmowa zwraca się do Wall Street, odwracasz się i odchodzisz? W dzisiejszej gospodarce inwestowanie jest na liście rzeczy do zrobienia - zaraz po spłaceniu kredytu hipotecznego, zakupie żywności, spłacie tych kart kredytowych, wniesieniu wkładu do funduszu college'u dla dzieci, zarządzaniu tymi rachunkami medycznymi i… cóż, w miarę upływu czasu, inwestowanie ma możliwość zejścia ze strony.

Zapasy mogą być „przerażającymi” inwestycjami, ale mogą również oferować największy zwrot. Przy napiętym budżecie dobrze jest być ostrożnym, ale dobrze jest też zacząć rozumieć, jakie ryzyko należy podjąć.

Styl życia to wybór. Jeśli twój obecny styl życia wykorzystuje cały twój dochód, nadszedł czas, aby go zmniejszyć. Wróć do budżetu i zacznij ściskać. Nikt nie umiera z powodu anulowania kabla lub zniesienia usługi komórkowej.

Jim Heitman, doradca finansowy, Compass Financial Planning

Czas to pieniądz

Inwestowanie nie jest tylko dla bogatych, a ci o skromnych lub umiarkowanych dochodach mogą tego potrzebować jeszcze więcej.

Podczas gdy koncepcja emerytury może wydawać się nieco optymistyczna dla osób borykających się z rosnącymi rachunkami i niekończącymi się wydatkami, planowanie teraz, bez względu na wiek lub sytuację finansową, może przynieść korzyści tylko w przyszłości. Twoja emerytura może zależeć od tego.

„Myślałem o tym pewnego dnia, kiedy leżałem na kanapie z chorobą i oglądałem wiele wydarzeń sportowych” - powiedział doradca finansowy Ken Weingarten z Weingarten Associates, LLC. „Ponieważ byłem bombardowany reklamami samochodów i piwa, myślałem o setkach, jeśli nie tysiącach wiadomości, które każdy z nas otrzymuje każdego dnia, aby wydawać pieniądze. Ile wiadomości otrzymujemy każdego dnia, aby zaoszczędzić pieniądze?”

Ale jeśli chcesz, aby twoje konto bankowe przeżyło cię - lub przynajmniej wystarczyło na długo, by dać ci niezłą wysyłkę - musisz trochę odskoczyć. A jednym ze sposobów pomocy są inwestycje.

Zacznij od strategii

Jeśli inwestycja spadła z listy rzeczy do zrobienia - i twojego radaru - nadszedł czas, aby dać jej kolejną szansę.

Nawet jeśli podstawy zapasów i obligacji wymkną Ci się spod kontroli, zacznij teraz zanurzać swój palec w wodzie, aby później nie musieć zanurzać się w oszczędnościach ratunkowych później tylko po to, by pokryć swoje podstawowe wydatki.

„Zacznij wizualizować i rozmawiać o emeryturze ze swoim współmałżonkiem i przyjaciółmi”, powiedziała doradca finansowy Laura Scharr-Bykowsky z Ascend Financial Planning, LLC. „Utrzymanie centrum i przodu może być pomocne w motywowaniu. Polecam na moich warsztatach emerytalnych dla ludzi, aby stworzyć kolaż z ich idealnej emerytury. Wybierz zdjęcia, gdzie chciałbyś mieszkać i co chciałbyś robić, i umieść to w miejscu, gdzie często go widzisz. ”

Pomyśl o typowym dniu na emeryturze, powiedział Scharr-Bykowsky, lub wyobraź sobie, jakie będzie życie w wieku 90 lat. Ta wizualizacja pomaga zakotwiczyć przyszłość w rzeczywistości, a nie w jakimś odległym i wyimaginowanym czasie i miejscu. A kiedy potrafisz wyobrazić sobie swoją przyszłość, możesz zacząć wprowadzać konkretne plany.

Dobrze jest zacząć od budżetu, który obejmuje oszczędności na emeryturę.

„Przepływ gotówki jest królem świata finansowego” - powiedział Jim Heitman, doradca finansowy w Compass Financial Planning. „Załóżmy na przykład, że twój pracodawca ma plan 401 (k), do którego możesz się przyczynić. Zaprojektuj plan wydatków, który zakłada nieco niższe wynagrodzenie z tytułu domu do wynajęcia, a następnie zapisz się do 401 (k), aby zredukować swój dom o tyle. Teraz automatycznie oszczędzasz na emeryturę. ”

Zagraj w bezpieczne - ale nie za bezpieczne

Bez względu na to, czy posiadasz skarbiec pełen gotówki, czy po prostu luźną zmianę, nie inwestuj więcej niż możesz stracić.

Chociaż może to umocnić twoją przyszłość, inwestowanie może również uszkodzić twoje finanse, jeśli podejmiesz zbyt wiele ryzyk. Jednak podejmuj zbyt małe ryzyko i możesz skończyć ze stagnacją konta oszczędnościowego, które nie nadąża za inflacją.

Ważne jest, aby zauważyć, które inwestycje wiążą się z większym ryzykiem.

„Środki pieniężne i obligacje charakteryzują się mniejszą zmiennością niż akcje - szczególnie akcje o małej kapitalizacji (inwestycje w mniejsze spółki)” - powiedział Scharr-Bykowsky. „Jeśli jednak zwiększysz swój udział w klasie aktywów o małej wartości, możesz zmniejszyć całkowitą ekspozycję na akcje (kwotę zainwestowaną w akcje i udziały).”

Heitman zgodził się być zbyt ostrożnym w inwestycjach gotówkowych, takich jak płyty CD, renty stałe i rynki pieniężne, ale ostrzegł, że zbyt małe ryzyko może pozostawić cię w tyle.

Zapasy i inne inwestycje kapitałowe mogą ulegać znacznym wahaniom, powodując dyskomfort w najlepszym przypadku i panikę w najgorszych scenariuszach. Heitman powiedział jednak, że te „przerażające” inwestycje oferują lepsze szanse na pokonanie inflacji w czasie.

„Musisz podjąć większe ryzyko, aby uzyskać lepszy zwrot w dłuższej perspektywie” - powiedział.

Scharr-Bykowsky powiedział, że ważne jest utrzymanie dobrze zaokrąglonego portfolio i zaproponowanie modeli inwestycyjnych, które faworyzują różne aktywa w celu zwiększenia wydajności i zmniejszenia ryzyka.

„Te proste, tanie portfele charakteryzują się znacznie mniejszą zmiennością niż typowy portfel 60/40 (60 procent akcji, 40 procent instrumentów o stałym dochodzie)”, powiedziała.

Tylko Ty możesz zdecydować, ile możesz stracić - i ile możesz zyskać w tym procesie.

Możesz to zrobić? Tak, możesz

Nawet ci o ograniczonym budżecie i niewielkim dochodzie do dyspozycji mogą zacząć inwestować na emeryturę. Im mniej ma, tym ważniejsze jest, aby zacząć już teraz, a Scharr-Bykowsky powiedział, aby założyć rachunek inwestycyjny, a następnie szybko założyć swój fundusz awaryjny.

„Rezerwa awaryjna jest bardzo ważna dla tych ludzi (z niewielkimi pieniędzmi)” - powiedział Scharr-Bykowsky. „Ich najlepszą strategią oszczędności będzie maksymalizacja konta 401 (k) i / lub IRA - przyczynienie się do uzyskania pełnego meczu, jeśli jest dostępne, a następnie skoncentrowanie się na funduszu awaryjnym”.

Płacenie się za pierwszego może brzmieć jak banał, ale powodem, dla którego tak często go słyszysz, jest to, że naprawdę działa. Badanie przeprowadzone przez Instytut Badań Świadczeń Pracowniczych (ERBI) wykazało, że udział w rachunkach emerytalnych w miejscu pracy dramatycznie wzrasta, gdy istnieje możliwość rezygnacji w stosunku do opcji opt-in.

Ale jeśli nadal czujesz się oszołomiony, gdzie znaleźć fundusze inwestycyjne, pamiętaj, że prawie każdy ma opcje.

„Styl życia to wybór” - powiedział Heitman. „Jeśli twój obecny styl życia wykorzystuje wszystkie twoje dochody, nadszedł czas, aby się cofnąć. Wróć do budżetu i zacznij ściskać. Nikt nie umiera z powodu anulowania kabla lub ograniczenia dostępu do usług komórkowych”.

Zbadaj zarówno potrzeby, jak i luksusy - bądź uczciwy i dokładny - a następnie zdecyduj, co możesz zrobić bez.

Pomyśl także o konsultacji z certyfikowanym doradcą finansowym, takim jak zarejestrowany w The National Association of Personal Financial Advisors.

Im więcej kroków podejmiesz, tym bliżej będziesz bezpiecznej przyszłości finansowej.

Inwestowanie w niepewność finansową

Nie wiesz, jak zbudować oszczędności emerytalne na napięty budżet? Jean Setzfand, dyrektor bezpieczeństwa finansowego AARP, oferuje następujące wskazówki:

1. Oceń swoją sytuację. Narzędzia on-line, takie jak kalkulator emerytalny AARP, pomagają wiedzieć, ile zaoszczędzić. Nie zniechęcaj się, jeśli liczba wydaje się zbyt duża. Zacznij od małych - dzięki magii mieszania, nawet niewielkie kwoty zainwestowane teraz mogą gwałtownie wzrosnąć w czasie.

2. Przydziel swoje oszczędności. Jeśli chcesz zaoszczędzić, ale nie masz nic pod koniec miesiąca, może być czas na ponowną ocenę wydatków. Zrób listę potrzeb w stosunku do potrzeb. Czy jest jeszcze kilka „pragnień”, które możesz zrezygnować z przydzielania oszczędności?

3. Jeśli Twój pracodawca oferuje 401 (k), zarejestruj się i wpłać co najmniej tyle, aby zaspokoić każdy mecz pracodawcy - to darmowe pieniądze. Jeśli nie masz dostępu do oszczędności w miejscu pracy, otwórz IRA u renomowanego dostawcy o niskich kosztach, gwarantowanego przez FDIC / SIPC.

4. Robić zakupy. Opłaty i wydatki mogą się znacznie różnić w zależności od inwestycji i produktów finansowych. Korzystanie z pośrednika rabatowego oraz kupowanie i sprzedawanie inwestycji online może obniżyć koszty. Weź również pod uwagę fundusze indeksowe, które generalnie kosztują mniej niż inne fundusze.