Fakty na temat stóp procentowych

Odsetki są tym, co płacisz za pożyczanie pieniędzy lub płatności, które są dokonywane na rzecz pożyczania pieniędzy. Kwota odsetek, które płacisz, jest obliczana jako procent pożyczonej kwoty głównej. Ta stopa procentowa może wahać się od zera do maksymalnej stawki dozwolonej przez prawo w określonym miejscu.

Dobra stopa procentowa sprawia, że ​​zaciąganie pożyczek jest tańsze.

Ustawianie stóp procentowych

Określenie, jak duże zainteresowanie naliczaniem lub płaceniem jest bardzo złożone. W prostym przykładzie decyzji bank ma 100 USD i musi zdecydować, czy go pożyczyć, czy zainwestować. Jeśli zainwestuje, inny bank zapłaci 2% odsetek od pieniędzy za przywilej posiadania go. Jeśli bank zdecyduje się na pożyczenie pieniędzy, oprocentowanie, które obciąży swoich klientów, musi przekraczać kwotę, którą może zarobić w innym miejscu, i zrekompensować ryzyko, że pieniądze nie zostaną spłacone. W rzeczywistości setki innych czynników wpływają na ustalanie stóp procentowych i różnią się w zależności od rodzaju transakcji, niezależnie od tego, czy jest to kredyt mieszkaniowy, kredyt samochodowy czy odsetki z karty kredytowej.

Stopy procentowe są często kontrolowane na najwyższym poziomie przez ekonomistów rządowych. Oceniając aktywność gospodarczą, obawy polityczne i koszty alternatywne, ekonomiści zalecą stopę bazową do centralnego organu bankowego. Niskie stopy procentowe są korzystne, ponieważ pobudzają zaciąganie pożyczek, ale szkodzą oszczędzającym i inwestorom. Wysokie stopy procentowe są dobre dla oszczędzających, ale złe dla kredytobiorców, którzy zareagują zaostrzeniem swoich portfeli.

Zarządzanie stopami procentowymi

Poszczególne instytucje kredytowe ostatecznie ustalają oprocentowanie swoich produktów finansowych. Stawka bazowa stosowana do określenia kosztu pieniądza instytucji jest stawką podstawową. Jest to stopa procentowa określona przez dodanie punktów do stopy funduszy federalnych, stopy procentowe banki naliczają sobie wzajemnie za kredyty overnight. Menedżer pieniądza będzie również uwzględniał ryzyko zaciągnięcia pożyczki, długość okresu kredytowania oraz zabezpieczenie, które zabezpiecza fundusze przed ustaleniem stawki.

Maksymalna stopa procentowa

Przepisy lichwy chronią kredytobiorcę przed naliczaniem wygórowanych stóp procentowych. Maksymalna stopa odsetek, która może być prawnie obciążona kredytobiorcą, jest ustalana przez lokalne prawo. Kredytobiorcy, którzy przedstawiają wysokie ryzyko, są obciążani wysokimi stawkami, niektórzy zbliżają się do maksymalnej dopuszczalnej stopy. Przepisy nie mają wpływu na stawkę pobieraną między podmiotami prywatnymi.

Rodzaje zainteresowań

Na stopę procentową wpływa również sposób jej akumulacji. Proste odsetki są obliczane poprzez zastosowanie stopy do całkowitej kwoty pożyczonej lub niezapłaconego salda zasady. Odsetki złożone obliczane są w ustalonych odstępach - tygodniowych, rocznych lub nawet dziennych - a niezapłacone odsetki są dodawane do zasady w celu ustalenia nowej równowagi. Należne odsetki są obliczane na podstawie nowej skumulowanej sumy. Pożyczkodawca weźmie pod uwagę rodzaj obliczania odsetek zastosowany przy ustalaniu stopy pożyczkobiorcy.

Zarządzanie stopami procentowymi

Najniższe stopy procentowe obciążają kredytobiorców najwyższej jakości. Możesz wpływać na stawki, które otrzymujesz, utrzymując swoje długi pod kontrolą i płacąc rachunki na czas. Twoja ocena kredytowa ma duży wpływ na stawki, które zostaną Ci zaoferowane, dlatego ważne jest, aby przeprowadzać coroczny przegląd zapisów na raporcie kredytowym za wynikiem.