Jak kupić dom z niskim dochodem

Osoby o niskich dochodach są tradycyjnie na marginesie posiadania domu. Stanowią one mniejszą część rynku homebuying, ponieważ mają trudniej uzyskać finansowanie od tradycyjnych kredytodawców. Programy pomocy dla kupujących na poziomie federalnym i lokalnym mogą pomóc kupującym w skromnych środkach, ale wnioskodawcy muszą spełniać surowe kryteria, zanim kredytodawcy zaryzykują.

Nabywcy skromnych środków mogą również kwalifikować się do finansowania domu. Kredyt: bbbimages / iStock / Getty Images

Dochód jest głównym czynnikiem

Kredytodawcy rozważają kilka aspektów profilu finansowego kupującego, w tym ocenę kredytową, historię płatności, historię zatrudnienia, obciążenie długiem i dochód. Dochód musi spełniać minimalny współczynnik w porównaniu do nowej płatności mieszkaniowej i całkowitego obciążenia długiem. Wskaźniki te znane są jako wskaźniki zadłużenia do dochodu lub DTI. Najlepiej byłoby, gdyby kredytodawcy chcieli widzieć wskaźniki DTI na poziomie nie większym niż 28 procent dla wydatków mieszkaniowych i nie więcej niż 36 procent dla całkowitych zobowiązań dłużnych, w tym mieszkań. Wymogi DTI często oznaczają, że nabywcy o niskich dochodach nie kwalifikują się do otrzymania wystarczającej ilości pieniędzy na zakup domu lub że DTI są wyższe niż zalecane limity, co zwiększa ryzyko ich pożyczek.

Pożyczki FHA, VA i USDA

Niektórzy kredytodawcy mogą poluzować wytyczne DTI, pozwalając na wyższe współczynniki w zakresie 40 i 50 procent. Wśród tych rodzajów pożyczek znajdują się pożyczki Federalnej Administracji Mieszkaniowej, pożyczki dla Weteranów oraz pożyczki Departamentu Rolnictwa. Jednak wszystkie inne aspekty finansów kupującego muszą zostać wdrożone. Na przykład, kupujący musi spełnić minimalne oceny kredytowe - zazwyczaj w zakresie od 620 do 640 - wykazywać stabilne zatrudnienie przez ostatnie dwa lata, mieć dobrą historię płatności za długi i mieszkania oraz w pełni udokumentować dochód. Pożyczki FHA, VA i USDA przynoszą korzyści również nabywcom o niskich dochodach, wymagając niskich lub zerowych zaliczek. FHA wymaga 3,5% obniżki, a VA i USDA nie mają wymagań dotyczących zaliczki. Nieruchomości muszą również spełniać minimalne wymagania kredytodawcy.

Pomoc Agencji Finansowania Mieszkalnictwa

Prowadzone przez państwo agencje finansowania mieszkań pomagają nabywcom domów o niskich dochodach z kredytów hipotecznych o stawkach niższych od rynkowych. Pożyczki udzielane przez agencje finansujące budownictwo mieszkaniowe, zarezerwowane dla osób o niskich i średnich dochodach, uwzględniają również czynniki, których mogą nie mieć tradycyjni kredytodawcy, takie jak wielkość gospodarstwa domowego, liczba osób pozostających na utrzymaniu nabywcy, niepełnosprawność oraz pomoc rządowa lub subsydiowanie, które otrzymuje nabywca. Agencje finansowania mieszkań mogą również oferować pomoc w postaci zaliczki i mogą finansować pożyczki wtórne w połączeniu z pożyczkami FHA. Wspólne wymagania dotyczące pożyczek agencji mieszkaniowych obejmują współdzielony kapitał z agencją, obłożenie właściciela przez określoną liczbę lat oraz kursy edukacji kupujących. Pożyczki dzielone oznaczają, że właściciel domu musi podzielić kapitał z agencją po sprzedaży lub refinansowaniu.

Pracuj z kwalifikowanymi pożyczkodawcami

Tylko niektórzy pożyczkodawcy są uprawnieni do udzielania kredytów mieszkaniowych o niskich dochodach. Na przykład, musisz uzyskać pożyczkę FHA, VA lub USDA od pożyczkodawcy lub banku zatwierdzonego przez HUD. W przypadku ubiegania się o pożyczkę od pożyczkodawcy instytucjonalnego w połączeniu z pożyczką agencji mieszkaniowej pożyczkodawca musi uzyskać zgodę na współpracę z agencją stanową lub lokalną. Wykwalifikowani kredytodawcy mogą poinformować Cię, czy kwalifikujesz się do otrzymania pożyczek FHA, VA lub USDA i czy możesz udzielić informacji na temat wszelkiej pomocy dostępnej za pośrednictwem agencji pośrednictwa finansowego.