Spisu treści:
- Dzienna stopa procentowa
- Saldo używane do obliczania odsetek
- Obliczanie opłaty finansowej
- Przykładowa kalkulacja
- Opłaty za transakcje gotówkowe
Jedną z drogich rzeczy związanych z kartą kredytową jest uzyskanie zaliczki pieniężnej. Większość kredytodawców pobiera opłatę, gdy otrzymujesz gotówkę za pomocą karty kredytowej, a opłata finansowa jest zazwyczaj wyższa, aby uzyskać gotówkę niż dokonać zakupu. Typowe opłaty transakcyjne wynoszą od 3 do 5 procent wypłaty gotówki, a oprocentowanie salda zaliczki gotówkowej może wynosić od 6 do 13 procent więcej niż standardowa stopa procentowa zakupu, według CardHub.
Dzienna stopa procentowa
Różne transakcje często mają różne stopy procentowe. Na przykład możesz mieć regularną stawkę zakupów, wyższą stawkę dla zaliczek gotówkowych, niższą stawkę dla transferów salda i stopę bez odsetek przez sześć miesięcy. Chociaż stopy procentowe są kwotowane w ujęciu rocznym, większość kredytodawców nalicza odsetki codziennie. Aby przeliczyć roczną stopę procentową lub APR na stawkę dzienną, podziel APR na 365 lub 360, w zależności od polityki kredytodawcy. Na przykład, jeśli stopa procentowa wynosi 10 procent, podziel 10 procent przez 365, aby uzyskać 0,0274 procent lub 0,000274.
Saldo używane do obliczania odsetek
Warunki Twojej karty kredytowej wyjaśniają dokładnie, w jaki sposób naliczana jest opłata finansowa. Podczas gdy kredytodawca musi konsekwentnie stosować tę samą metodę do obliczania opłat finansowych, istnieje pięć dopuszczalnych sposobów ustalania salda przez wystawców kart kredytowych i obliczania opłaty odsetkowej:
- Oblicz swoje rzeczywiste saldo każdego dnia,
- Oblicz średnią swojego rzeczywistego salda każdego dnia w okresie rozliczeniowym,
- Użyj salda zamknięcia w ostatnim dniu okresu rozliczeniowego,
- Użyj salda zamknięcia w ostatnim dniu poprzedniego okresu rozliczeniowego, lub
- Użyj salda zamknięcia ostatniego dnia poprzedniego okresu rozliczeniowego minus wszelkie dokonane płatności.
Obliczanie opłaty finansowej
Jeśli firma wydająca kartę kredytową wykorzystuje rzeczywiste saldo dzienne, opłata finansowa jest sumą dziennej stopy procentowej pomnożonej przez saldo dzienne dla każdego dnia w cyklu rozliczeniowym. Opłata finansowa za pozostałe metody to saldo razy dzienna stopa procentowa razy liczba dni w cyklu rozliczeniowym. Jeśli zakupy i zaliczki gotówkowe mają dwie różne stopy procentowe, należy śledzić salda i obliczać opłaty finansowe osobno dla każdego rodzaju transakcji, a następnie dodawać poszczególne opłaty, aby określić łączną kwotę, którą jesteś winien.
Przykładowa kalkulacja
Załóżmy, że saldo zakupów wynosi 500 USD przy 8-procentowym oprocentowaniu przy 365 dniach przez rok; Twoje saldo zaliczek gotówkowych wynosi 100 USD na 14%; a cykl rozliczeniowy wynosi 25 dni. Aby obliczyć opłatę finansową, weź 8 procent i podziel ją przez 365, aby uzyskać dzienną stopę procentową w wysokości 0,00022. Pomnóż to przez 500 $, aby uzyskać 11 centów odsetek dziennie, i pomnóż to przez 25 dni, aby uzyskać 2,75 $. Następnie weź 14 procent i podziel przez 365, aby uzyskać.000384. Pomnóż to przez 100 $, aby uzyskać 3,8 centa dziennie, i pomnóż to przez 25 dni, aby uzyskać 95 centów. Dodaj 3,30 USD i 95 centów, aby określić łączną opłatę finansową w wysokości 4,25 USD.
Opłaty za transakcje gotówkowe
W zależności od czasu wymaganego do spłaty salda wypłaty gotówki, opłata pobierana przez firmę obsługującą kartę kredytową w przypadku zaliczki pieniężnej może znacznie wzrosnąć. Na przykład, jeśli wziąłeś wypłatę gotówki w wysokości 100 USD, a Twój pożyczkodawca naliczył 5-procentową opłatę transakcyjną lub 5 USD, jest to taka sama kwota, jak gdybyś otrzymał zaliczkę pieniężną w wysokości 105 USD. Opłata jest dodawana do dziennego salda, a odsetki są płacone co miesiąc, dopóki nie spłacisz salda zaliczki gotówkowej.