Spisu treści:
Zapaść kredytów hipotecznych subprime w USA, która rozpoczęła się pod koniec 2007 r., Spowodowała poważną recesję gospodarczą. Wiele lat później wiele gospodarstw domowych nadal próbuje powrócić do wypłacalności finansowej. Jednym z ważniejszych narzędzi naprawczych jest modyfikacja kredytu hipotecznego - często jedna z grup programów inicjowanych przez rząd w ramach programu Home Affordable Modification Program lub HAMP.
Samo zakwalifikowanie się do jednego z tych programów jest niezwykle trudne. Jeśli rzeczywiście przeniosłaś wniosek o modyfikację pożyczki do punktu, w którym negocjujesz warunki ze swoim pożyczkodawcą, jesteś w szczęśliwej mniejszości. Oto kilka wskazówek z okopów na temat zamknięcia transakcji na najlepszych dostępnych warunkach.
Negocjowanie obniżenia kwoty głównej
Modyfikacja kredytu obejmuje jedną lub więcej z następujących czynności: obniżenie należnej kwoty głównej, niższą stopę procentową i częściowe umorzenie naliczonych kar i opłat, w tym płatność w dobrej wierze większość pożyczkodawców wymaga na początku procesu negocjacji.
Zmniejszenie kwoty głównej jest najtrudniejsze. Przynajmniej jeden pośrednik twierdzi, że banki dokonujące modyfikacji kredytu po prostu nie zmniejszą kwot głównych. Przeciwstawiają się temu dokumenty rządowego HAMP, jednak jeśli stan pożyczki przekracza 115 procent bieżącej szacowanej wartości domu, „służący musi rozważyć, czy podstawowa alternatywa redukcji (PRA) … powinna być wykonana jako jedna część modyfikacji HAMP. ” Jeśli pożyczkodawca twierdzi, że nie wie o tym, a twoja pożyczka kwalifikuje się, pokaż jej literaturę, która potwierdza twoje prawo do głównej obniżki. W tym przypadku i na każdym innym etapie negocjacji złożyć swoje wnioski na piśmie i potwierdzić ich dostarczenie.
Negocjowanie niższej stopy procentowej
W zależności od sytuacji finansowej możesz uzyskać nową stopę procentową w wysokości zaledwie 2 procent. Zauważ, że niezależnie od tego, jaką stawkę uzyskasz, zaczniesz ponownie wspinać się po 1 proc. Rocznie po pięciu latach, w większości przypadków przez trzy lub cztery kolejne lata.
Pośrednicy w handlu nieruchomościami z doświadczeniem w tej dziedzinie twierdzą, że w większości przypadków wnioskodawcy, którzy ukończyli proces modyfikacji kredytu, są w stanie osiągnąć obniżkę stóp procentowych. Osoby z bieżącymi harmonogramami spłat pożyczek, wzywające do płatności przekraczających 31 procent dochodu, mogą uzyskać największe obniżki stawek, ale wszyscy kredytobiorcy mający trudności finansowe mogą skorzystać z pewnej ulgi. Przeczytaj dokumenty HAMP i określ poziom stóp procentowych, do którego jesteś uprawniony, a następnie przedstaw te dokumenty jako dowód, prosząc o obniżenie.
Istnieją również alternatywne programy modyfikacji kredytów, które obejmują redukcję kapitału dostępną dla pożyczek VA i pożyczek FHA.
Negocjowanie kar
Zamiast wyrzucać kary i próbować je negocjować jako oddzielne elementy, spróbuj nowej obniżonej kwoty kredytu, która zawiera wszystko. Łatwiej jest uzyskać kary, aby zniknęły, niż je zredukować lub wybaczyć. W typowym przypadku jeden kredytobiorca Chase osiągnął obniżenie salda kapitału o 250 000 USD w związku z hipoteką o wartości 1,1 mln USD, która obejmowała jednorazowy wykup płatności za drugą hipotekę w wysokości 100 000 USD za 20 000 USD. Kary zostały wchłonięte przez obniżoną kwotę główną, skutecznie je anulując.