Spisu treści:
Wiele form umów kredytowych zawiera weksel, prawną obietnicę spłaty długu. Sama nota jest prawnie wykonalna, ale nie zabezpiecza pożyczki, co oznacza, że pożyczkodawca ma mniej praw w przypadku niewykonania zobowiązania lub bankructwa. W rezultacie kredytobiorca i pożyczkodawca zazwyczaj zgadzają się na zastaw, roszczenie prawne dotyczące składnika aktywów.
Status prawny
Weksel jest dokumentem prawnym ustanawiającym obowiązek spłaty długu. Zawiera podobne informacje do nieformalnego „IOU”, ale ma dużą różnicę. IOU to jedynie przyznanie, że dług istnieje i sam w sobie nie zobowiązuje kredytobiorcy do spłaty pieniędzy. Weksel jest prawnie wiążącą obietnicą kredytobiorcy do spłaty pieniędzy. W większości przypadków szczegółowo określa uzgodniony harmonogram spłat.
Wady
Sam weksel jest zobowiązaniem niezabezpieczonym. Nie zmienia to faktu, że kredytobiorca jest prawnie zobowiązany do spłaty zadłużenia. Jeżeli jednak pożyczkobiorca ogłosi upadłość, weksel własny będzie miał pierwszeństwo przed wierzytelnościami zabezpieczonymi. Oznacza to, że pożyczkodawcy nie odzyskają żadnych pieniędzy, dopóki ci z zabezpieczonymi długami nie zostaną w pełni opłaceni. W przypadku, gdy jest tylko wystarczająco dużo pieniędzy, aby zapłacić część pieniędzy należnych w zabezpieczonych długach, pożyczkodawca niezabezpieczonego długu zazwyczaj nie otrzymuje żadnych pieniędzy.
Rozwiązania
Aby rozwiązać problem bezpieczeństwa kredytodawców, większości weksli towarzyszy zastaw. Jest to umowa między pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą, że do czasu spłaty zadłużenia kredytobiorca ma roszczenie prawne do składnika aktywów zabezpieczającego dług. W przypadku weksla jest to najczęściej nieruchomość. Posiadacz zastawu ma prawo zmusić kredytobiorcę do sprzedaży składnika aktywów w celu spłaty zadłużenia w przypadku niewywiązania się ze spłaty; prawo do odzyskania niespłaconego salda pożyczki z wpływów, jeżeli kredytobiorca dobrowolnie sprzeda aktywa; oraz prawo do roszczenia z tytułu aktywów lub wpływów ze sprzedaży w przypadku bankructwa kredytobiorcy.
Używa
Jedną z form pożyczki, która obejmuje zarówno weksel, jak i zastaw, jest umowa powiernicza inwestycyjna, w której jeden lub więcej pożyczkodawców zapewnia środki na pożyczkę na nieruchomości, zorganizowaną za pośrednictwem trustu. Różni się to od tradycyjnej hipoteki, w której uprawnienia prawne zawarte w wekslu i zastawie są zwykle łączone w jednym dokumencie umowy o kredyt hipoteczny.
Spór
Niektórzy prawnicy twierdzili, że kredytodawcy nie powinni mieć możliwości zamknięcia nieruchomości, gdy nie można wyprodukować weksla własnego. Jest to kwestia sporna i od 2010 r. Nadal nie jest rozstrzygająca i jest dyskutowana na zasadzie stan po państwie.