Jaki jest współczynnik dochodu z wynajmu dla pożyczek FHA?

Federal Housing Administration pomaga kredytobiorcom o niskich i umiarkowanych dochodach, oferując elastyczne wytyczne dotyczące kwalifikacji i minimalne zaliczki. Agencja w ramach Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast, FHA ubezpiecza kredyty hipoteczne, zwracając pożyczkodawcom w przypadku niewypłacalności właściciela domu. Programy FHA, przeznaczone dla osób zajmujących się właścicielami, pozwalają również pożyczkobiorcom wynająć oddzielną jednostkę na nieruchomości, czy to dupleks, triplex czy cztery jednostki; jednak obowiązuje czynnik dochodu z wynajmu.

FHA wymaga, aby kredytobiorcy rozliczali straty przy wynajmie nieruchomości.

Podstawy

FHA wymaga od kredytobiorców przedstawienia Schematu E Formularza IRS 1040 oraz bieżących umów najmu lub umów najmu w celu weryfikacji przychodów z wynajmu.

Czynniki dochodu z wynajmu dotyczą mieszkań jednorodzinnych od jednego do czterech mieszkań. Mierzy on dochód z wynajmu brutto w procentach, uwzględniając potencjalne wolne miejsca, koszty utrzymania i nieodebrania czynszu, z którym wynajmujący spotykają się od czasu do czasu.

FHA przestrzega odpowiedniego wakatu i czynnika konserwacyjnego dla regionalnego centrum HUD (HOC). W USA są cztery HOC - Santa Ana, Philadelphia, Denver i Atlanta.

Obliczenie

FHA wykorzystuje dwa główne narzędzia do obliczania współczynnika najmu dla celów kwalifikacyjnych: raport oceny wynajmu przedmiotowej nieruchomości lub nieruchomości wynajmowanych wymienionych we wniosku, a także wskaźnik pustostanów i utrzymania HOC.

Według HUD, wszystkie HOCs, z wyjątkiem Denver, wykorzystują współczynnik pustostanów wynoszący 15 procent. Denver wykorzystuje różne czynniki wakatów dla swoich jurysdykcji. Współczynnik dochodu z wynajmu nieruchomości w jurysdykcjach Santa Ana, Philadelphia i Atlanta HOC wynosi 85%; całkowity koszt wynajmu minus 15 procent.

Determinacja

Rzeczoznawca musi określić rentowność nieruchomości rynkowych, dla których dochody z wynajmu są wykorzystywane w kwalifikacjach. Na przykład, kwalifikując wnioskodawcę do kredytu hipotecznego FHA na dupleksie, pożyczkodawca nie może wykorzystać stawki czynszu, którą pożyczkobiorca zamierza pobierać, ale zamiast tego kwota czynszu może być rozsądna, zgodnie z porównaniem podobnych czynszów przez zatwierdzonego rzeczoznawcę FHA w obszarze. Wartość godziwa rynkowa pomnożona przez 0,85 daje dochód z wynajmu, który pożyczkodawca może wykorzystać, aby zakwalifikować wnioskodawcę do pożyczki.

Rozważania

Ogólnie rzecz biorąc, kredytobiorca nie może korzystać z potencjalnych dochodów z najmu z pierwotnego miejsca zamieszkania, które pozostawia, aby zakwalifikować się do zakupu innego podstawowego miejsca zamieszkania z pożyczką FHA. Zasada pomaga zapewnić, że kredytobiorca ma wystarczające dochody, aby obsługiwać zarówno kredyty hipoteczne, nie wywiązując się z zalegającej nieruchomości po zakupie nowej. Zasada nie ma zastosowania, jeśli opuszczony dom główny ma pożyczkę do wartości 75 procent lub mniej. Obowiązuje wyłącznie w odniesieniu do przeniesienia kapitału na kapitał główny i nie obejmuje nieruchomości wynajmowanych w dobrej wierze wymienionych na wniosku kredytobiorcy. FHA może uczynić wyjątek dla kredytobiorców, którzy zakupią inne podstawowe miejsce zamieszkania z powodu zweryfikowanego przeniesienia miejsca pracy.