Spisu treści:
- Konwencjonalna definicja kredytu i limity
- Pożyczki wysokiego ryzyka wymagają dodatkowej ochrony
- Pożyczki nieubezpieczone są tańsze
- Kredyty niezgodne z wymaganiami PMI
Kandydaci na konwencjonalne, nieubezpieczone pożyczki są uważani za głównych kredytobiorców. Mają co najmniej 20-procentową zaliczkę, dobry kredyt i wystarczające dochody, aby kredytodawcy hipoteczni czuli się bezpiecznie. Kredytodawcy wymagają ubezpieczenia kredytów, gdy kredytobiorcom brakuje wystarczających środków lub kredytu, aby zrównoważyć ryzyko finansowania domu. Normy dla konwencjonalnych, nieubezpieczonych pożyczek są rygorystyczne, ale pożyczki są mniej kosztowne dla kredytobiorców.
Konwencjonalna definicja kredytu i limity
Konwencjonalni kredytodawcy, w tym banki, unie kredytowe i firmy hipoteczne, często sprzedają swoje pożyczki sponsorowanym przez rząd przedsiębiorstwom Fannie Mae i Freddie Mac. Nie wszyscy kredytodawcy hipoteczni sprzedają swoje pożyczki; jednak większość robi to, aby uwolnić pieniądze na nowe pożyczki. „Konwencjonalne” odnosi się do standardów gwarantowania emisji, które takie pożyczki muszą spełniać. Wytyczne Fannie i Freddie są zazwyczaj podobne, w tym limity kwot pożyczek. W sierpniu 2014 r. Konwencjonalny limit kredytu dla jednego domu w kontynentalnym USA wynosił 417 000 USD. Oznacza to, że GSE kupują konwencjonalne kredyty mieszkaniowe z saldami do 417 000 USD.
Pożyczki wysokiego ryzyka wymagają dodatkowej ochrony
Prywatni ubezpieczyciele hipoteczni zwracają pożyczkodawcom część swoich strat, jeżeli kredytobiorcy nie wywiążą się z zobowiązań. PMI dotyczy kredytów konwencjonalnych, gdy kwota pożyczki w porównaniu do wartości domu przekracza 80 procent. Na przykład, gdy kredytobiorcy obniżają zakup domu o mniej niż 20 procent lub mają mniej niż 20 procent kapitału własnego w refinansowaniu domu, konwencjonalni kredytodawcy wymagają PMI. Pożyczka o wartości kredytu do 80 procent lub mniej stanowi znacznie mniejsze ryzyko dla kredytodawców, a ostatecznie dla Fannie Mae i Freddie Mac. Dlatego nie wymaga dodatkowej ochrony przed domyślnymi.
Pożyczki nieubezpieczone są tańsze
Konwencjonalne, nieubezpieczone pożyczki mają niższe miesięczne płatności i wymagają mniej opłat z góry, ponieważ pochodzą z lepszych stóp procentowych i nie mają PMI, który spakowuje miesięczne raty na spłatę kredytu hipotecznego. Pożyczki z PMI również zwykle wymagają rachunków typu escrow impound dla comiesięcznego gromadzenia ubezpieczeń mieszkaniowych i podatków od nieruchomości. Aby pozbyć się comiesięcznych rat PMI, możesz zapłacić jednorazową premię ryczałtową przy zamknięciu, która obejmuje kilka lat ubezpieczenia. W przeciwnym razie będziesz musiał poczekać, aż spłacisz konwencjonalną pożyczkę do 78 procent, aby wyeliminować PMI lub całkowicie zrefinansować pożyczkę.
Kredyty niezgodne z wymaganiami PMI
Konwencjonalna pożyczka, która przekracza 417 000 USD, jest uważana za „jumbo” i jest jeszcze trudniejsza do uzyskania niż konwencjonalne, nieubezpieczone pożyczki o niższych kwotach, znane jako pożyczki „zgodne”. PMI jest również dostępny dla pożyczek jumbo. Według MarketWatch mniejsze banki i unie kredytowe poszukują PMI od ubezpieczycieli dla tej niszy konwencjonalnego finansowania, która przeznaczona jest dla bogatszych kredytobiorców. Tradycyjne, ubezpieczone kredyty jumbo mają oprocentowanie od 0,2 procent do 0,6 procent wyższe niż pożyczki zgodne.