Co się dzieje, gdy refinansujesz swój dom?

Refinansowanie, które spłaca bieżący kredyt hipoteczny dzięki wpływom z nowej pożyczki, pozwala na wykorzystanie kapitału własnego domu lub uzyskanie korzystniejszych warunków kredytu. Refinansowanie na wypłatę z kapitału własnego wiąże się z zakwalifikowaniem do kwoty pożyczki wyższej niż bieżące saldo kredytów hipotecznych. Refinansowanie bez wypłaty umożliwia zmianę stopy procentowej i wydłużenie lub skrócenie okresu spłaty. Refinansowanie obejmuje wiele takich samych kosztów zamknięcia, jak kredyt hipoteczny na zakup.

Pożyczkodawca zarządza wycenę domową

Jedną z pierwszych rzeczy, które pożyczkodawca hipoteczny robi, gdy kwalifikuje się do refinansowania, jest zamów wycenę domową. Twój dom jest zabezpieczeniem, które zabezpiecza spłatę kredytu, dlatego pożyczkodawca sprawdza, czy dom ma wystarczająco wysoką wartość, aby pokryć nowy dług. Akceptowalny kredyt refinansowy na wartość lub LTV, zazwyczaj waha się od 95 do 80 procent, przekładając się na kapitał w wysokości 5 procent i 20 procent. LTV to różnica między wartością domu a kwotą pożyczki. Niezależny rzeczoznawca przeprowadza inspekcję nieruchomości i analizuje najnowsze dane dotyczące sprzedaży porównywalnych domów, aby określić wartość domu. Zazwyczaj płacisz za wycenę domu z góry, chociaż niektórzy pożyczkodawcy pozwalają na dodanie opłaty w wysokości około 400 USD do kosztów zamknięcia refinansowania.

Pożyczkodawca pozwala poznać swoje opcje

Pożyczkodawca oblicza maksymalną kwotę, którą można pożyczyć, i doradza w sprawie opcji refinansowania po przeglądanie wyceny domu, kredytu i finansów. Twoja zdolność pożyczkowa zależy od stosunku długu do dochodu, lub DTI i ocena kredytowa. DTI to procent miesięcznych zarobków brutto wykorzystywanych na pokrycie wydatków mieszkaniowych, w tym kwoty głównej, odsetek, podatków i ubezpieczenia, lub PITI. Drugi i równie ważny wskaźnik DTI, mierzy procent dochodu, który idzie w kierunku całkowitych wydatków, w tym mieszkań i powtarzających się długów, takich jak kredyty samochodowe i rachunki kart kredytowych. Zaleca się DTI na poziomie 28 procent lub mniej i całkowitą DTI na poziomie 36 procent. Ogólnie rzecz biorąc, im niższe DTI i LTV, tym więcej opcji refinansowania i lepsze warunki refinansowania.

Ujawnianie kosztów zamknięcia

Kredytodawcy przedstawiają szacunek dobrej wiary opłat związanych z refinansowaniem w ciągu 3 dni roboczych od złożenia wniosku. Możesz użyć oszacowania do robienia zakupów i porównywania opłat kredytowych wśród kredytodawców i usług stron trzecich, takich jak tytuł i depozyt. Podobnie jak negocjowane są stopy procentowe refinansowania i warunki, negocjowalnych jest wiele kosztów zamknięcia, takich jak opłata początkowa pożyczkodawcy, lub zwrotnica. Nie można jednak targować się o pewne koszty, takie jak przedpłacone lub zaległe podatki od nieruchomości należne przy zamykaniu.