Spisu treści:
Kiedy refinansujesz samochód, zamieniasz istniejącą pożyczkę na nową. Refinansowanie stanowi atrakcyjną opcję, jeśli chcesz obniżyć swoje miesięczne płatności lub zmniejszyć kwotę wydatków na odsetki. Wiele osób refinansuje w wyniku zmian w posiadaniu samochodu spowodowanych małżeństwem lub rozwodem. Niezależnie od motywu, podstawowy proces refinansowania pozostaje taki sam.
Podanie o pożyczkę
Proces refinansowania rozpoczyna się od wniosku kredytowego. Możesz ubiegać się o pożyczki refinansowe od banków, unii kredytowych i firm finansowych. Dla wygody wiele firm umożliwia Ci składanie wniosków zarówno online, jak i osobiście. Za pośrednictwem aplikacji udostępniasz pożyczkodawcy szczegółowe informacje o samochodzie, takie jak numer identyfikacyjny pojazdu, przebieg i stan ogólny. Ujawniasz również dane osobowe, w tym numer ubezpieczenia społecznego, datę urodzenia i źródła dochodów. Nie możesz refinansować pożyczki, chyba że masz ważne prawo jazdy i ubezpieczenie samochodu.
Twój samochód
W refinansowaniu, jak w przypadku kredytu kupna, twój samochód służy jako zabezpieczenie długu. Oznacza to, że pożyczkodawca może wziąć samochód i sprzedać go, jeśli nie spłacisz pożyczki. Wartość twojego samochodu musi przekraczać kwotę pożyczki, w przeciwnym razie pożyczkodawca straciłby pieniądze w przypadku niespłacenia kredytu. Jeśli istniejące saldo kredytu przekracza aktualną wartość samochodu, to jesteś „do góry nogami” z ujemnym kapitałem własnym. Nadal możesz refinansować, ale tylko wtedy, gdy spłacisz saldo przed zaciągnięciem nowej pożyczki. Zużycie, historia wypadków, a nawet stan lakieru mogą mieć pozytywny lub negatywny wpływ na wartość pojazdu.
Ocena kredytowa
Kredytodawcy wykorzystują raport kredytowy do oceny poziomu ryzyka związanego z udzieleniem pożyczki. Wysokie wyniki oznaczają minimalne poziomy ryzyka, a niskie wyniki są synonimem wysokich wskaźników niewypłacalności. Wyniki kredytowe zmieniają się co miesiąc, zależnie od czynników, takich jak historia płatności i salda na kartach kredytowych. Możesz potencjalnie uzyskać niższą stopę procentową z refinansowaniem, jeśli Twoja zdolność kredytowa wzrosła od czasu zakupu samochodu. I odwrotnie, jeśli Twoja zdolność kredytowa spadnie, twoja stopa może wzrosnąć. W najgorszym przypadku kredytodawca może odrzucić wniosek na podstawie niskiej oceny kredytowej.
Dług do dochodu
Niezależnie od twojej zdolności kredytowej i wartości twojego samochodu, nie możesz refinansować, chyba że masz zdolność do spłaty pożyczki. Kredytodawcy używają równania zwanego długiem do dochodu do obliczenia miesięcznych wydatków jako procent dochodów. Dopuszczalne współczynniki DTI różnią się znacznie między pożyczkodawcami, ale nie można refinansować, jeśli nowa pożyczka przekroczy dopuszczalny poziom DTI. Może się to wydawać sprzeczne z intuicją, zwłaszcza jeśli refinansowanie spowodowałoby obniżenie miesięcznej płatności. Jednak Twoja obecna pożyczka została zatwierdzona na podstawie Twojej sytuacji dochodowej, kiedy kupiłeś samochód, a nie aktualnego stanu finansowego.
Rozważania
Niewiele przeszkód blokujących drogę refinansowania jest nie do pokonania. Na przykład, możesz rozwiązać problemy DTI, dodając cosigner. Podobnie dodanie kredytobiorcy współfinansującego z dobrym kredytem może mieć pozytywny wpływ na proponowaną stopę procentową. Jednak jedną rzeczą, której nie można w pełni kontrolować, jest zabezpieczenie. Samochody w końcu stają się przestarzałe. W pewnym momencie nadmierny przebieg lub rzeczywisty wiek zmniejszy wartość opieki do niewielkich lub zerowych. W tym czasie musisz zapomnieć o refinansowaniu i zacząć myśleć o nowej pożyczce na zakup.