Jak działa modyfikacja kredytu hipotecznego?

Modyfikacje pożyczek dla kredytów hipotecznych były dla pożyczkobiorców szybkim sposobem na żądanie niższej stopy procentowej bez konieczności pełnego refinansowania. Nie wszystkie firmy udzielające kredytów hipotecznych oferowały modyfikacje kredytu, a te, które oferowały je za opłatą - i zazwyczaj tylko kredytobiorcom, którzy mieli kredyty hipoteczne, które nie zostały jeszcze spakowane i sprzedane innej firmie. Modyfikacje kredytów hipotecznych stały się o wiele bardziej powszechne, ponieważ kredytodawcy próbują znaleźć kreatywne sposoby, aby pomóc zmagającym się właścicielom domów w utrzymaniu domów zamiast popadać w wykluczenie. Modyfikacje zwykły jedynie obniżać stopę procentową, ale nowsza wersja oferowana przez niektórych kredytodawców może zmienić hipotekę o zmiennej stopie procentowej na stałą. Kredytodawcy mogą sugerować to jako opcję dla właścicieli domów, ale częściej niż pożyczkobiorca żąda modyfikacji kredytu hipotecznego, gdy staje się oczywiste, że bieżąca pożyczka nie jest możliwa do zarządzania.

Pożyczający żąda modyfikacji

Pożyczkodawca rozpatruje wniosek

Kredytodawcy hipoteczni nie muszą automatycznie zatwierdzać wniosku o zmianę pożyczki. Wielu kredytodawców ma surowe wytyczne dotyczące tego, kto może zostać zatwierdzony do modyfikacji, a kto nie, nawet jeśli właściciel domu stoi przed wykluczeniem. Należy pamiętać, że te programy zostały pierwotnie zaprojektowane, aby pomóc właścicielom domów w uniknięciu opłat związanych z refinansowaniem w celu obniżenia stopy procentowej. Nie były one pierwotnie zaprojektowane do ratowania właścicieli domów z niewykonalnymi opłatami i gwałtownie rosnącymi stopami procentowymi. Każdy pożyczkodawca ustala własne standardy, na które zatwierdzane są modyfikacje kredytów hipotecznych i których wnioski są odrzucane.

Modyfikacja została zatwierdzona lub odrzucona

Po podjęciu przez spółkę pożyczkową decyzji o zatwierdzeniu lub odrzuceniu wniosku o zmianę, pożyczkobiorca zostaje powiadomiony o decyzji. Pożyczkobiorcom, których żądania są odrzucane, informuje się, dlaczego odmówiono wniosku, czy to dlatego, że kredytobiorca konsekwentnie zalega z płatnościami hipotecznymi, czy pożyczkodawca nie posiada już pożyczki lub z innego powodu. Jeśli wniosek o modyfikację zostanie zatwierdzony, żądanie jest wysyłane do działu obsługi pożyczki, a pożyczka jest modyfikowana. Najczęściej modyfikacja polega na obniżeniu stopy procentowej bez zmiany amortyzacji pożyczki, ale różni pożyczkodawcy oferują różne programy modyfikacji. Modyfikacje mogą potrwać kilka okresów, zanim zaczną obowiązywać, dlatego ważne jest, aby kredytobiorcy nadal dokonywali płatności zgodnie z planem.