Spisu treści:
Kredytodawcy zarabiają na kredytach, naliczając odsetki na podstawie wielkości posiadanego salda i czasu jego spłaty. Im większe saldo i im dłużej będziesz spłacać, tym więcej będzie to kosztować. Zrozumienie naliczonych i skapitalizowanych odsetek pomoże ci opracować strategię spłaty kredytu przy możliwie najniższych kosztach.
Naliczone odsetki
Naliczone odsetki to kwota, którą jesteś winien pożyczkę na podstawie stopy procentowej i czasu, który upłynął od ostatniej płatności. Oblicz naliczone odsetki, dzieląc roczną stopę procentową przez 365 i mnożąc ją przez saldo i liczbę dni od ostatniej płatności. Na przykład, jeśli kredytodawca nalicza odsetki w wysokości 9 procent rocznie, saldo wynosi 13 000 USD i minęło 30 dni od ostatniej płatności, naliczone odsetki wynoszą 0,09 / 365 x 13 000 x 30, co stanowi 96,16 USD.
Płacenie lub opóźnianie odsetek
Kredytodawcy zazwyczaj wymagają, aby kredytobiorcy płacili narosłe odsetki w okresach miesięcznych. Za każdym razem, gdy wysyłasz płatność, pożyczkodawca oblicza naliczone odsetki w dniu nadejścia płatności i stosuje tę kwotę płatności do odsetek. Pozostała część płatności idzie na zmniejszenie salda. Jednak w niektórych sytuacjach kredytodawcy pozwalają kredytobiorcom opóźniać płatności odsetek, w którym to przypadku odsetki są naliczane przez miesiące lub lata bez zapłaty.
Skapitalizowane odsetki
Jeśli pożyczkodawca doda naliczone odsetki do salda, które pożyczkobiorca jest winien, nazywa się to kapitalizowaniem odsetek. Opłaty za przyszłe odsetki są następnie oparte na tym nowym, wyższym saldzie, które obejmuje wcześniej naliczone odsetki. Ta praktyka jest najczęściej przeprowadzana przez pożyczkodawców pożyczkowych. W przypadku wielu rodzajów pożyczek studenckich pożyczkobiorcy mogą odraczać płatności, gdy są w szkole lub doświadczają trudności finansowych. Jednak odsetki nadal naliczane są w tym czasie, chyba że rząd federalny dotuje pożyczkę płacąc narosłe odsetki. Gdy kredytobiorca wchodzi w okres spłaty, pożyczkodawca aktywuje wszystkie niezapłacone narosłe odsetki i wykorzystuje to wyższe saldo do obliczania miesięcznych kwot płatności i przyszłych opłat odsetkowych.
Strategia
Jeśli to możliwe, należy zapłacić wszystkie narosłe odsetki, zanim pożyczkodawca je dokapitalizuje. Gdy odsetki są kapitalizowane, Twój miesięczny koszt przeniesienia tego długu nagle wzrasta. Najlepiej, jeśli będziesz płacić odsetki regularnie w miarę ich naliczania. Inną opcją jest dokonanie jednej lub większej liczby dużych płatności tuż przed naliczeniem naliczonych odsetek, aby spłacić jak najwięcej z nich.
Przykład
Powiedzmy, że masz pożyczkę studencką w wysokości 10 000 USD, która narosła odsetki w wysokości 6,8% rocznie przez cztery lata w szkole. Naliczone odsetki po czterech latach wynoszą 2.720 USD, czyli około 1,86 USD dziennie. Gdy odsetki są kapitalizowane, a saldo wynosi 12 720 USD, odsetki zaczynają rosnąć w tempie około 2,37 USD dziennie. W przypadku standardowego 10-letniego planu spłaty miesięczna płatność wynosi o 31,30 USD więcej miesięcznie w przypadku odsetek skapitalizowanych niż w przypadku spłacenia narosłych odsetek przed ich aktywowaniem. Zapłacisz łącznie 3 756 USD więcej niż 10 lat, których można było uniknąć płacąc 2.720 USD naliczonych odsetek przed ich kapitalizacją, co przyniosłoby oszczędności ponad 1000 USD.