Jak kupić dom ze złym kredytem

Zakup domu ze złym kredytem może być trudny, ale jest to możliwe przy pomocy Federal Housing Administration i niektórych proaktywnych środków mających na celu poprawę zdolności kredytowej. Potencjalni nabywcy z problemami kredytowymi powinni skupić się na spłacaniu złych długów i oszczędzaniu pieniędzy na zaliczkę.

Wymagane wyniki kredytowe

Aby zakwalifikować się do tradycyjnego kredytu hipotecznego przez prywatnego pożyczkodawcę, zazwyczaj potrzebujesz oceny kredytowej FICO wynoszącej co najmniej 650. Liczba ta jest elastyczna i zależy od wielu zmiennych, ale wynik 620 zazwyczaj działa jako twarda podłoga dla kredytobiorców. Fannie Mae, federalna spółka, która udziela gwarancji na papiery wartościowe zabezpieczone hipoteką, nie zaakceptuje pożyczek dla kredytobiorców z wynikami poniżej tej kwoty, co sprawia, że ​​kredytobiorcom bardzo trudno jest się zakwalifikować.

Jednak potencjalni kredytobiorcy z wynikiem niższym niż 620 mogą nadal kwalifikować się do pożyczek w szczególnych okolicznościach lub za pośrednictwem Federalnego Urzędu Mieszkalnictwa. Ton FHA popiera pożyczki dla kredytobiorców z minimalną oceną kredytową 580. Nabywcy z wynikami kredytowymi powyżej tego poziomu mogą kwalifikować się do kredytów mieszkaniowych z zaliczkami nawet na poziomie 3,5 procent. Kupujący z wynikami poniżej 580 mogą nadal kwalifikować się do kredytów hipotecznych w pewnych okolicznościach, ale muszą dostarczyć zaliczki w wysokości co najmniej 10 procent.

Inne kryteria

Twój wynik kredytowy nie jest jedynym czynnikiem określającym twoje prawo do kredytu mieszkaniowego. Kilka innych zmiennych może umożliwić zakwalifikowanie się do pożyczki ze słabym kredytem - lub uniemożliwić pożyczenie nawet przy dobrym kredycie:

• Stosunek długu do dochodu: Często w skrócie DTI, im niższy jest ten współczynnik, tym większe są szanse na zakwalifikowanie się do kredytu hipotecznego.
• Historia zatrudnienia: Kredytodawcy postrzegają osoby, które często zmieniają pracę, jako wysokie ryzyko. Im dłużej byłeś u obecnego pracodawcy, tym większe masz szanse.
• Stan konta: Jeśli masz zaległe konta lub konta w kolekcji, Twoje szanse na zakwalifikowanie się do pożyczki są bardzo niewielkie, nawet jeśli Twoja ocena kredytowa jest OK. Np. Zaległe konto pożyczki studenckiej automatycznie dyskwalifikuje cię do pożyczek FHA.
• Zaliczka: Im większa zaliczka, tym większe szanse na uzyskanie pożyczki.

Poprawa twoich szans

Jeśli masz słaby kredyt i chcesz kupić dom, jest kilka kroków, które możesz podjąć, aby poprawić swoje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego.

Najpierw dostosuj się do wszystkich zaległych kont. Uzyskaj bezpłatną kopię raportu kredytowego i skontaktuj się z kimkolwiek, komu jesteś winien pieniądze, aby rozliczyć konto. Płacenie konta w kolekcji nie spowoduje usunięcia czarnego znaku z raportu kredytowego, ale raport będzie odzwierciedlał rozliczenie długu.

Druga, zmniejszyć DTI, spłacając wszelkie zaległe należności tak szybko, jak to możliwe. Jeśli masz zadłużenie na karcie kredytowej w wysokości 10 000 USD i zarabiasz 50 000 USD rocznie, Twój bieżący współczynnik wynosi 0,2. Jeśli zapłacisz połowę tego długu, możesz zmniejszyć swój stosunek do 0,1.

Po trzecie, oszczędzaj pieniądze na większą zaliczkę. Minimalna zaliczka na podstawie zasad FHA wynosi 3,5 procent, ale jeśli twój kredyt jest zły, chcesz zaoszczędzić znacznie więcej. Staraj się zebrać wystarczającą ilość gotówki za 20% zaliczki.