Spisu treści:
- Warunki typowej pożyczki bankowej
- Odsetki od kredytu bankowego
- Jak ustalane są stawki
- Co się dzieje, jeśli nie płacisz
Banki nie zarabiają, biorąc swoje depozyty i utrzymując je, dopóki nie potrzebujesz gotówki. Zarabiają głównie dzięki pożyczki. Kredyt bankowy to umowa, w której bank daje pieniądze, które spłacasz z odsetkami. Pożyczki różnią się od kredyt odnawialny rachunki, takie jak karty kredytowe lub linie kredytowe z kapitałem własnym, które umożliwiają ciągłe pożyczanie i spłatę do określonej kwoty.
Warunki typowej pożyczki bankowej
Każda pożyczka otrzymana od banku będzie wymagała podpisania umowy, zwanej umową pożyczki, obiecującej zwrot pieniędzy. Umowa określi szczegółowe warunki lub warunki pożyczki. Obejmują one:
- The dyrektor, lub kwotę, którą pożyczasz.
- The oprocentowanie bank pobierze od kredytu.
- Czy oferujesz coś równoległy za pożyczkę. Zabezpieczeniem jest własność, którą bank może przejąć, jeśli nie spłacisz pożyczki. W przypadku kredytów hipotecznych i kredytów samochodowych zabezpieczeniem jest zazwyczaj dom lub samochód, który pożyczyłeś na zakup.
- The harmonogram spłaty. Zazwyczaj dokonuje się szeregu płatności w czasie, przy czym każda płatność składa się częściowo z kapitału i częściowo z odsetek. Harmonogram spłaty może obejmować zaledwie kilka miesięcy lub lat, jak w przypadku pożyczki osobistej, lub może trwać przez dziesięciolecia, jak w przypadku kredytu hipotecznego.
Federalna ustawa o prawdzie w zakresie pożyczek wymaga od banków jasnego wyjaśnienia warunków pożyczki, w tym tego, ile będzie Cię to kosztować w całkowitym oprocentowaniu. Przepisy stanowe mogą również określać limity dotyczące tego, ile bank może pobierać odsetki lub inne warunki pożyczki.
Odsetki od kredytu bankowego
Jak ustalane są stawki
Odsetki to koszt, który płacisz za przywilej korzystania ze środków banku. Banki zarabiają, naliczając odsetki od pożyczek po wyższych stawkach niż odsetki od depozytów. Oprocentowanie, które płacisz z tytułu kredytu bankowego, zależy w dużej mierze od dwóch czynników:
- Ogólny koszt kredytów w gospodarce.
- Jak ryzykowne wydaje się, że bank pożycza ci pieniądze.
Pierwszy z nich nie ma nic wspólnego z tobą; determinują ją większe siły, takie jak wielkość podaży pieniądza, ogólny popyt na kredyty i szereg polityk rządowych. Wpływają one na stawki, które wszyscy płacą. Drugi ma wszystko z tobą do czynienia. Banki sprawdzają raport kredytowy i ocenę kredytową, aby sprawdzić, jak dobrze zarządzałeś długiem w przeszłości; badają twoje bieżące dochody i aktywa finansowe; i patrzą na to, czy składasz zabezpieczenie. To, co próbują ocenić, to prawdopodobieństwo, że nie spłacisz pożyczki. Im mniejsze ryzyko, które bank uważa za ułożenie, tym niższa stawka, którą płacisz. Jeśli ryzyko jest wyższe, płacisz wyższą stawkę - to znaczy, jeśli bank nie po prostu odrzuci wniosek o pożyczkę.
Co się dzieje, jeśli nie płacisz
Dopóki spłacasz pożyczki zgodnie z wymaganiami umowy, dług się zmniejszy, a pożyczka zostanie ostatecznie spłacona. Ale jeśli ty domyślna na dług - to znaczy zaprzestań płatności - wtedy masz problemy. Zazwyczaj bank skontaktuje się z Tobą, aby sprawdzić, czy wszystko jest w porządku i przypomnieć Ci, aby zapłacić zgodnie z umową pożyczki. Brakuje kilku płatności, a bank uzna, że nie masz zamiaru płacić.
Jeśli pożyczka jest zabezpieczone, co oznacza, że masz zabezpieczenie spłaty długu, bank przejmuje zabezpieczenie, np. przejmując samochód lub zamykając dom, a następnie sprzedając go. Jeśli nie może go sprzedać na tyle, by pokryć należną kwotę, bank może być w stanie pozwać cię za różnicę lub sprzedać dług firmie windykacyjnej. Jeśli pożyczka jest niezabezpieczony, co oznacza, że nie ma zabezpieczenia, bank może pójść prosto na pozew lub przekazać go do kolekcji.