Co to jest dług osobisty?

Dług jest uznanym poważnym problemem w Stanach Zjednoczonych od 2011 r. - większość ludzi ma co najmniej jedną kartę kredytową, a problem zadłużenia pogarsza się tylko w okresach recesji gospodarczej. Istnieją jednak dwa rodzaje długów. Są to dług osobisty i dług firmowy. Ponieważ prawa wprowadzają rozróżnienie między tymi dwoma rodzajami długów do celów windykacji i upadłości, znajomość definicji długu osobistego ma sens finansowy.

Karty kredytowe są wygodne, ale są również wiodącym źródłem osobistego zadłużenia.

Definicja

Osobisty dług jest długiem, za który osobiście jesteś prawnie odpowiedzialny. Osobisty dług może obejmować więcej niż jedną stronę, na przykład, jeśli ty i twój współmałżonek zaciągacie pożyczkę razem na samochód, więc w tym sensie „osobisty” naprawdę oznacza „nie-biznesowy”. Zadłużenie osobiste może być również zabezpieczone lub niezabezpieczone. Zabezpieczony dług to dług uzyskany przez ustanowienie jakiejś formy zabezpieczenia. Niezabezpieczony dług zależy wyłącznie od obietnicy zapłaty. Zadłużenie osobiste zawsze finansuje konsumpcję, a nie inwestycje.

Największe źródła zadłużenia osobistego

Chociaż istnieje wiele rodzajów długów osobistych, tylko kilka rodzajów stanowi większość długu osobistego. Według Paula Toscano z CNBC, od 2009 r. Zaliczki na wypłaty i pożyczki dla małych firm (niektórzy ludzie zgadzają się osobiście ponosić odpowiedzialność finansową) stanowią odpowiednio 40 mld USD i 68 mld USD długu osobistego. Kolejne kredyty rolne to 114,2 mld USD. Kredyty samochodowe stanowią 313,8 mld USD, a dług podatkowy IRS 345 mld USD. Kwota długu osobistego z pożyczek studenckich wynosi 556 miliardów dolarów. Odnawialne kredyty mieszkaniowe stanowią 577,8 mld USD, podczas gdy odnawialne kredyty konsumenckie (takie jak karty kredytowe) stanowią 953,1 mld USD. Największa kwota długu osobistego jest zdecydowanie pokryta hipotekami. Hipoteki mieszkaniowe stanowią 14,64 biliona dolarów - tak, bilionów - długu osobistego.

Przyczyny zadłużenia osobistego

Ludzie wpadają w osobiste długi czasami z powodu okoliczności życiowych, takich jak utrata pracy lub niespodziewane rachunki medyczne. Stawki wynagrodzenia nie zawsze pokrywają koszty utrzymania, nawet gdy pracownicy pracują w pełnym wymiarze godzin. Niektórzy nabywają dług, ponieważ brakuje im umiejętności organizacyjnych i finansowych, aby zarządzać budżetem i trzymać się go. Ludzie często potrzebują przedmiotów, zanim zarobią wystarczająco dużo, aby zapłacić za dany przedmiot - jednym z przykładów są koszty edukacji. Wreszcie, ludzie często zdobywają dług osobisty, ponieważ mają przymus kupowania lub dlatego, że nie rozumieją prawdziwej różnicy między „pragnieniem” a „potrzebą”.

Konsekwencje zadłużenia osobistego

Kiedy nabywasz dług osobisty, kwota dochodu do dyspozycji masz maleje. Czasami, w zależności od tego, czy nie spełniasz warunków umów kredytowych, cierpi na tym Twoja zdolność kredytowa. Czasami utrudnia to zdobycie finansowania w przyszłości. Dług osobisty powoduje również ogromny stres dla wielu ludzi, a wiele osób jest przytłoczonych przez agencje windykacyjne. Wreszcie, dług osobisty może zmniejszyć to, co możesz dać swoim spadkobiercom lub pozostałym przy życiu współmałżonkom, w zależności od tego, co jesteś winien i od stanu, w którym mieszkasz.

Sposoby wyeliminowania długu

Najlepszym sposobem na wyeliminowanie długu osobistego jest po prostu opracowanie realistycznego budżetu i zaangażowanie w śledzenie wydatków. Większość ekspertów finansowych radzi, aby najpierw spłacić dług z najwyższą stopą procentową, rzucając wszystko, co możesz, na ten dług i płacąc co najmniej minimalne płatności na resztę. Możesz również skorzystać z konsolidacji zadłużenia, refinansowania, negocjacji zadłużenia, rozliczenia zadłużenia i bankructwa, aby uzyskać nowy start lub uzyskać dług do rozsądnego poziomu. Te metody albo wybaczają część długu, albo dają nowe stopy procentowe i miesięczne kwoty płatności.