Jak działają odliczenia ubezpieczeniowe?

Klauzula odliczenia w polisie ubezpieczeniowej jest środkiem podziału kosztów, który służy dwóm głównym celom. Pierwszym z nich jest zachęcenie do zapobiegania wypadkom i nieszczęśliwym wypadkom, które powodują straty. Drugim jest pomoc w obniżeniu składek ubezpieczeniowych. Większość rodzajów ubezpieczeń, w tym ubezpieczenie domu, czynszu, samochodu i ubezpieczenia zdrowotnego, obejmuje wiele opcji podlegających odliczeniu w każdej umowie. Jednak ta metoda podziału kosztów działa inaczej w zależności od rodzaju ubezpieczenia. Zrozumienie co i w jaki sposób odliczeń ma kluczowe znaczenie dla zrozumienia, jak działają polisy ubezpieczeniowe.

Odliczenia z tytułu ubezpieczenia są wydatkami z własnej kieszeni. Kredyt: Curt Ziegler / iStock / Getty Images

Procent vs. kwota w dolarach prostych

Odliczenie ubezpieczenia zawsze stanowi koszt własny. Z ubezpieczeniem właścicieli domów jest to zazwyczaj procent całkowitej kwoty ubezpieczenia. Według Coastal Insurance Solutions, dwa procent odliczenia jest najbardziej powszechne. W przypadku ubezpieczenia najemców, samochodów i ubezpieczeń zdrowotnych, odliczeniem jest zazwyczaj określona kwota w dolarach. Ogólnie rzecz biorąc, im chętniej dzielisz się kosztami ze swoją firmą ubezpieczeniową, wybierając wyższy udział własny, tym mniej płacisz w miesięcznych składkach.

Odliczenia na roszczenia

Właściciele domów, najemcy i auto ubezpieczeniowi podlegają odliczeniu zazwyczaj w odniesieniu do każdego roszczenia bez rocznego maksimum. W większości przypadków płacisz udział własny w momencie świadczenia usługi. Na przykład, jeśli koszt naprawy samochodu wynosi 2000 USD, a koszt własny wynosi 500 USD, mechanik przekaże rachunek za 500 USD i wystawi rachunek firmie ubezpieczeniowej za pozostałą część. Z polisą mieszkaniową w wysokości 200 000 USD, która podlega odliczeniu w wysokości dwóch procent, Twoja firma ubezpieczeniowa odliczy 4000 USD od każdego zwrotu, bez względu na to, ile zdarzy się w roku kalendarzowym.

Roczne odliczenia

W przeciwieństwie do innych rodzajów ubezpieczeń, odliczenia z ubezpieczenia zdrowotnego gromadzą się przez cały rok kalendarzowy.Jesteś w 100% odpowiedzialny za opłacenie większości wydatków medycznych, dopóki nie osiągniesz limitu podlegającego odliczeniu, zanim twoje ubezpieczenie się opłaci. Jednak większość planów ubezpieczeń zdrowotnych będzie płacić za opiekę profilaktyczną, taką jak coroczny egzamin fizyczny, badania przesiewowe i szczepienia, bez konieczności uprzedniego spotkania się z osobą podlegającą odliczeniu. Zgodnie z Healthcare.gov, niektóre plany będą również opłacać regularne wizyty u lekarza i leki na receptę, zanim spełnisz wymagania dotyczące odliczenia planu.

Odliczenia i Twój Pocketbook

Przepisy stanowe regulują towarzystwa ubezpieczeniowe i odliczenia, które oferują. Jednak firmy w większości stanów oferują szereg opcji. Według informacji Instytutu Informacji Ubezpieczeniowej, podniesienie udziału własnego jest dobrym sposobem na zaoszczędzenie pieniędzy na kosztach polisy, szczególnie w przypadku polis mających odliczenia od roszczeń. Na przykład podniesienie odliczenia z 500 USD do 1000 USD na polisę najemcy może skutkować oszczędnościami w wysokości 20 procent lub więcej na składce. W przypadku ubezpieczenia auto podniesienie odliczenia z 200 USD do 500 USD może zmniejszyć koszty składki o 15 do 30 procent.