Spisu treści:
Konsumenci pożyczają pieniądze na wiele sposobów. Młodzi ludzie często zaczynają korzystać z kredytu za pomocą kredytu studenckiego lub poprzez otwarcie rachunku karty kredytowej. Kredyty samochodowe i kredyty hipoteczne są innymi szeroko stosowanymi formami pożyczek. Wszystkie te cechy mają kilka cech wspólnych: musisz zapłacić pieniądze, a pożyczkodawcy płacą za opłaty finansowe. Tylko część każdej wypłaty pożyczki jest pieniądze w kierunku głównego zobowiązanego.
Anatomia płatności pożyczki
Konsumenci zazwyczaj spłacają pożyczone pieniądze za pomocą serii płatności miesięcznych. Według amerykańskich wiadomości i raportu światowego opłaty finansowe mogą stanowić znaczną część tej płatności. Każda płatność pożyczki jest dzielona na kilka rzeczy:
- Opłaty pożyczkodawcy: Konsumenci mogą pobierać opłaty oprócz odsetek od pożyczonych pieniędzy. Na przykład wystawca karty kredytowej może dodać różne opłaty, w tym opłaty roczne, opłaty zaliczkowe, opłaty za przelewy i opłaty za opóźnienie.
- Opłaty odsetkowe: Odsetki to cena płacona za korzystanie z pieniędzy pożyczkodawcy. Kwota odsetek to roczny procent należnych pieniędzy.
- Pieniądze stosowane do kwoty głównej lub salda pożyczki: Kwota główna to kwota pożyczki. Bieżąca kwota główna lub kwota pozostająca do spłaty jest częścią kwoty głównej, która nie została spłacona.
Wpływ opłat finansowych
Płatność kartą kredytową ilustruje, w jaki sposób opłaty finansowe zmniejszają ilość pieniędzy, które idą w kierunku kapitału. Załóżmy, że masz kartę kredytową z saldem w wysokości 720 USD, stopą procentową w wysokości 18% i minimalną miesięczną wypłatą w wysokości 20 USD. Gdyby cała płatność trafiła do zleceniodawcy, spłaciłbyś kartę kredytową w ciągu 36 miesięcy. Jednak 1/12 z 18 procent z 720 dolarów, czyli 10,80 dolarów, wychodzi z góry za zainteresowanie. Nawet jeśli nie pobieracie żadnych opłat i nie są naliczane żadne inne opłaty, tylko 9,20 USD idzie do głównego zobowiązanego. W tym tempie spłata tej karty kredytowej zajmie Ci więcej niż sześć lat.
Płatności wyłącznie odsetkowe
Niektóre rodzaje pożyczek zawierają płatności wyłącznie odsetkowe. Przykładem mogą być niesubsydiowane kredyty studenckie i niektóre kredyty hipoteczne. Załóżmy, że zaciągasz pożyczkę studencką bez dopłat, aby zapłacić za studia. Nie musisz spłacać pożyczki, dopóki nie przestaniesz chodzić do szkoły, ale odsetki są dodawane co miesiąc. Masz możliwość dokonywania płatności wyłącznie odsetkowej lub naliczania odsetek, co oznacza, że jest dodawany do kapitału. Kiedy dokonujesz płatności wyłącznie odsetkowej, żadne pieniądze nie idą w kierunku kapitału, więc nie jesteś bliżej spłaty długu.