Co oznacza niezabezpieczalny FHA?

Od lat 30. XX wieku Federal Housing Administration ubezpieczenie zapewniło istotną siatkę bezpieczeństwa dla pożyczkodawców mieszkaniowych i kredytobiorców. Kredytobiorcy finansują program z miesięcznymi składkami ubezpieczeniowymi, a FHA gwarantuje kredyty hipoteczne na wypadek niewykonania zobowiązania. Jeśli pożyczkodawca przekaże, FHA wypłaca pozostałe saldo kredytu hipotecznego i przekazuje tytuł swojej agencji macierzystej, Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast lub HUD. Chociaż FHA pokryła miliony kredytów mieszkaniowych, niektóre z nich zawierają wytyczne dotyczące nieruchomości i kredytobiorców nieubezpieczalny.

Właściwości niezabezpieczalne

Wytyczne FHA mogą zdyskwalifikować nieruchomość ze standardowego, rodzinnego programu ubezpieczenia kredytu hipotecznego FHA, znanego również jako 203 (b) finansowanie. Dom może wymagać kosztownych napraw lub mógł zostać uszkodzony podczas burzy lub pożaru. Dokładniej, program FHA dyskwalifikuje każdą nieruchomość wymagającą ponad 5 000 USD naprawy. Dom może być ubezpieczony jedynie poprzez „rehabilitację” lub 203 (k) finansowanie, co pozwala kupującemu przetoczyć koszty naprawy do kwoty kredytu hipotecznego. W niektórych przypadkach FHA wyda zgodę warunkową, jeśli kupujący utworzą rachunek powierniczy, aby zapłacić za potrzebne naprawy, zgodnie z ustaleniami rzeczoznawcy.

Niekwalifikowani pożyczkobiorcy

Pożyczka może być również niezabezpieczona na podstawie statusu finansowego kredytobiorców, których program FHA kwalifikuje według ich historii kredytowej i zdolności do spłaty miesięcznej hipoteki. Podstawową miarą tego ostatniego jest stosunek front-end. Jeśli całkowita spłata kredytu hipotecznego jest większa niż 31 procent miesięcznego dochodu brutto gospodarstwa domowego, wnioskodawca jest uznawany za nieubezpieczonego. Limit na stosunek back-end, który obejmuje wszystkie długi ratalne, wynosi 43 procent od 2015 r. Wnioskodawcy można również odmówić na podstawie słabego kredytu. Nieodebrane lub spóźnione płatności, konta w zbiorach, bankructwa i orzeczenia liczą się przeciwko kredytobiorcy i mogą go zdyskwalifikować do pożyczki zabezpieczonej przez FHA. Zamknięcie dostępu do rynku w ciągu ostatnich trzech lat może również skutkować odmową.

Wymienieni pożyczkobiorcy

Wnioskodawcy mogą zostać zdyskwalifikowani za problemy z IRS i innymi agencjami federalnymi. HUD utrzymuje, na przykład, listę Limited Denial of Participation, a FHA dyskwalifikuje również kredytobiorców, którzy sporządzili listę wykluczeń w Systemie zarządzania nagrodami, prowadzonym przez General Services Administration. Ktoś zalegający z długiem wobec rządu federalnegolub przedmiot zastawu nałożonego na nieruchomość przez rząd, również nie podlega ubezpieczeniu FHA.

Limity kwoty pożyczki

FHA umieszcza limity na kwotę dolara, którą program ubezpiecza. Ponieważ wartości domu różnią się w zależności od regionu i regionu, limity te zależą od lokalizacji nieruchomości. Standardową wytyczną stosowaną przez reguły agencji jest 115 procent średniej ceny sprzedaży w regionie. Gdyby na przykład średnia cena sprzedaży domów w danym hrabstwie wynosiła 280 000 USD, wówczas limit pożyczki wynosiłby 322 000 USD; żadna kwota powyżej tego limitu nie byłaby objęta ubezpieczeniem FHA. HUD zapewnia przydatny kalkulator limitów według lokalizacji na swojej stronie internetowej.