Co to jest główne ograniczenie?

Głównym ograniczeniem jest spłata kredytu hipotecznego przesłanego przez właściciela domu przed terminem wymagalności w celu zmniejszenia salda kredytu hipotecznego. Indywidualne kontrakty hipoteczne zawierają również własne warunki płatności głównych ograniczeń. Podczas gdy ograniczenie kapitału jest na ogół korzystne, może mieć pewne wady podatkowe. Ponieważ ograniczenie kapitału zmniejsza kwotę odsetek od kredytu hipotecznego, jest go mniej, które można odliczyć od podatków.

Spotkanie małżeńskie z profesjonalnym biurem nieruchomości: AlexRaths / iStock / Getty Images

Ograniczenie a refinansowanie

Podstawowe ograniczenie różni się od refinansowania. Dzięki ograniczeniu kapitału właściciel domu spłaca tylko niewielką część salda kredytów hipotecznych. Refinansowanie obejmuje całkowitą spłatę kredytu hipotecznego, z utworzoną nową pożyczką. Jednak czasami znaczna kwota głównej płatności ograniczającej może być konieczna, zanim właściciel domu może zrefinansować. W przypadku refinansowania kredytów hipotecznych, duże płatności z tytułu ograniczenia kapitału mogą być wymagane, gdy kredytobiorcy nie zbudowali większego kapitału własnego w wyniku niewielkiej zapłaty w stosunku do rzeczywistego salda głównego.

Główne ryzyko związane z ograniczeniami

Ograniczenie kapitału jest ryzykiem dla banku, który udziela kredytu hipotecznego lub inwestorem posiadającym papiery wartościowe zabezpieczone hipoteką. Wcześniejsze spłaty kredytu hipotecznego mogą zmniejszyć dochód, jaki inwestor otrzymuje z jednego zabezpieczenia zabezpieczonego hipoteką. Kredytodawcy hipoteczni również zarabiają mniej w formie płatności odsetek, gdy kredytobiorcy wykorzystują ograniczenie kapitału. Wielu kredytobiorców hipotecznych nie korzysta jednak z głównych płatności ograniczających, ponieważ wymagają one pieniędzy przekraczających podane kwoty.

Opóźnienia w płatnościach pośrednich

Płatności z tytułu ograniczeń podstawowych nie mogą być stosowane do sald kont natychmiast po ich wypłaceniu. Wielu kredytodawców hipotecznych stosuje płatności z tytułu ograniczania kapitału do sald rachunków kredytobiorców tylko raz w roku, zwykle na koniec roku. Gdy kredytodawcy stosują tylko podstawowe płatności ograniczające rocznie, na przykład kredytobiorcy muszą nadal wysyłać kwoty płatności regularnych do momentu faktycznego zastosowania płatności ograniczających. Główną korzyścią wynikającą z ograniczenia kapitału jest skrócenie okresu spłaty kredytu hipotecznego, a nie zmniejszenie regularnych kwot płatności.

Programy pomocy ograniczającej

Niektóre agencje rządowe i organizacje non-profit czasami oferują główne programy ograniczające, aby pomóc właścicielom domów. Na przykład Michigan oferuje główny program ograniczania, który wymaga od kredytodawców hipotecznych częściowego pokrycia głównych płatności z tytułu ograniczonych kredytów hipotecznych. Programy ograniczania kapitału mogą jednak podlegać ograniczeniom dochodowym. A niektóre główne programy pomocy w ograniczaniu kosztów są dostępne tylko po wystąpieniu określonego zdarzenia, takiego jak utrata pracy przez właściciela domu.

Kredytodawcy ograniczający i hipoteczny

Twoja pożyczka hipoteczna musi być aktualna w celu wykorzystania ograniczenia kapitału. Kiedy wysyłasz ograniczenie główne, zawsze upewnij się, że podajesz jasne instrukcje, które mają być zastosowane do salda głównego kredytu hipotecznego. Niektórzy kredytodawcy hipoteczni ograniczają również kwotę ograniczenia kapitału, którą można zastosować do pożyczki w ramach jednej transakcji. Kredytodawcy nie pozwalają również kredytobiorcom na dokonywanie głównych płatności ograniczających, które są równe lub przekraczają całkowite saldo kredytu hipotecznego.