Spisu treści:
Zadłużenie ratalne to pożyczki, na które pożyczkobiorca musi spłacać miesięczne kwoty kapitału i odsetek. Płatności z tytułu tych pożyczek są zorganizowane, aby kredytobiorca spłacił całe saldo główne do końca okresu kredytowania. Pożyczka ratalna może Ci się spodobać, jeśli chcesz ustawić płatności, ale tego typu długi mają pewne wady.
Oprocentowanie
Stopa funduszy federalnych reprezentuje banki stóp procentowych, które muszą zapłacić, aby pożyczyć pieniądze od innych instytucji finansowych. Stawka ta może ulec zmianie w dowolnym momencie i bezpośrednio wpływa na stopę procentową, która odzwierciedla stopę procentową, którą główne banki pobierają kredytobiorców posiadających zdolność kredytową za pożyczki krótkoterminowe. W trakcie długoterminowej pożyczki ratalnej bank otrzymuje stały dochód w formie płatności odsetek od kredytobiorcy, podczas gdy koszty własne banku mogą się różnić w wyniku zmian stopy funduszy federalnych. Jeśli banki ustalą bardzo niskie oprocentowanie kredytów ratalnych, dochody z pożyczek mogą okazać się niewystarczające do pokrycia kosztów banku, jeśli jego pozostałe koszty wzrosną w okresie kredytowania. Początkowo oprocentowanie kredytów ratalnych jest zazwyczaj wyższe niż w przypadku pożyczek o zmiennym oprocentowaniu, ponieważ kredyty o zmiennym oprocentowaniu poruszają się w górę iw dół z najwyższą stopą procentową.
Płatności
Pożyczki ratalne mogą nie być odpowiednie dla osób, które bardziej interesują się utrzymywaniem niskich płatności niż spłacaniem długu. Jeśli kupisz dom inwestycyjny z zamiarem sprzedaży go z zyskiem, masz niewielką motywację do spłaty kapitału, ponieważ spłacisz cały kredyt po sprzedaży domu. Jeśli wykupisz linię kapitałową, a nie kredyt ratalny, możesz dokonywać drobnych płatności odsetkowych, gdy jesteś właścicielem domu, co oznacza, że masz więcej gotówki na remont nieruchomości. Pożyczki ratalne mają większe miesięczne płatności niż inne rodzaje długów, ponieważ musisz płacić w stosunku do kwoty głównej i odsetek w okresach miesięcznych.
Dyrektor
Osoby zainteresowane spłatą kapitału zazwyczaj zwracają się raczej do kredytów ratalnych niż linii kredytowych. Jednak w pierwszych latach kredytu ratalnego bardzo niewiele miesięcznych płatności idzie na zmniejszenie kwoty głównej, ponieważ większość płatności idzie na wypłatę odsetek. Gdy termin spłaty zbliża się do końca, prawie cała płatność idzie w kierunku kapitału. Jeśli chcesz wcześniej spłacić kredyt ratalny lub dokonać dodatkowych płatności kapitałowych, często nakładasz kary odsetkowe. Dla porównania, z linią kredytową możesz spłacić całe saldo kredytu w dowolnym momencie.
Zaangażowanie
Możesz sfinansować samochód, łódź, a nawet dom kredytem ratalnym, a w zależności od zastosowanego zabezpieczenia okres kredytowania może trwać nawet 30 lat. Długie warunki kredytowania oznaczają mniejsze miesięczne płatności, ale pożyczki ratalne oznaczają także długoterminowe zobowiązania. Jeśli zaciągniesz pięcioletnią lub sześcioletnią pożyczkę na starym samochodzie, możesz spłacić dług długo po zakończeniu okresu użytkowania samochodu. Możesz planować mieszkać w swoim obecnym domu przez 30 lat, ale wiele może się wydarzyć w ciągu zaledwie 12 miesięcy, a nie mniej niż trzy dekady. Dlatego pożyczki ratalne wymagają od ciebie długoterminowych zobowiązań, których możesz później żałować.