Spisu treści:
Kiedy korzystasz z domu jako zabezpieczenia kredytu, zaciągasz drugą hipotekę równą całości lub procentowi kapitału własnego w domu. Kapitał jest różnicą między wycenioną wartością domu a niespłaconym saldem hipotecznym.
Dodaje to dwa dodatkowe kryteria do wymogów dotyczących dochodów i kwalifikacji kredytodawcy. Pierwszym kryterium jest to, że jesteś prawnym właścicielem domu. Drugim jest to, że albo jesteś właścicielem domu lub dom jest wart więcej niż zaległe saldo kredytu hipotecznego.
Jak to działa
Obliczenia kapitału
Kapitał jest zmienną płynną. Chociaż zazwyczaj wzrasta w miarę dokonywania comiesięcznych spłat kredytu, spadek w gospodarce może spowodować, że zarówno wartość twojego domu, jak i posiadany przez ciebie kapitał zmniejszą się. Dlatego większość kredytodawców wymaga albo przed obliczeniem kapitału.
Kalkulacja kapitału odejmuje saldo niespłaconego kredytu od bieżącej wartości domu. Na przykład, jeśli jesteś winien 175,000 USD w domu o wartości 250 000 USD, masz 75 000 USD w kapitale. Kwota ta staje się podstawą do określenia, ile masz prawo pożyczyć.
Ile możesz pożyczyć i na jak długo?
Większość pożyczkodawców pożycza ci tylko procent kapitału własnego w Twoim domu. Według Federalnej Komisji Handlu średnia wynosi około 85 procent. Na przykład, jeśli masz 75 000 USD w kapitale, maksymalna pożyczka lub linia kredytowa wyniesie 63,750 USD.
ZA pożyczka kapitału własnego to jednorazowa ryczałtowa pożyczka, za którą regularnie dokonujesz płatności miesięcznych przez określony czas. ZA linia kredytowa kapitału własnego działa tak samo jak karta kredytowa. Jednakże, inaczej niż w przypadku karty kredytowej, HELOC zwykle ma ustalony z góry okres losowania, po którym następuje ustalony okres spłaty. W okresie losowania możesz pożyczyć do limitu określonego przez pożyczkodawcę. Gdy spłacasz kwotę główną, możesz nadal korzystać z linii kredytowej, podobnie jak karta kredytowa. Jednak po upływie okresu losowania musisz spłacić pożyczkę.
Mimo że warunki pożyczki różnią się w zależności od kredytodawcy, okres spłaty jest zazwyczaj krótszy niż w przypadku pierwotnego kredytu hipotecznego. Według Bankrate maksymalny okres spłaty zarówno kredytu, jak i linii kredytowej wynosi około 15 lat.